Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego – jak obniżyć ratę?

Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego

Raty kredytów hipotecznych w ostatnim czasie wzrosły średnio o 30%, a zdaniem ekspertów to nie koniec podwyżek.

Kredytobiorcy obawiają się, że jak tak dalej pójdzie, nie będą w stanie spłacać swoich zobowiązań. Czy istnieje jakiś sposób, by obniżyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego? Tak. Możesz skorzystać z kół ratunkowych w razie finansowych problemów.

Negocjacje z bankiem w sprawie kredyty hipotecznego

Mało kto wie, że zaciągając kredyt hipoteczny mamy prawo negocjować z bankiem marżę (to dodatkowy procent, jaki bank dolicza, niezależnie od wskaźnika WIBOR – tego, który jest zależny od stóp procentowych ogłaszanych przez Radę Polityki Pieniężnej). Jeszcze mniej osób wie, ze marżę można negocjować także w trakcie spłaty.

Uwaga! Możesz złożyć w banku wniosek o obniżenie marży, argumentując np., że wzrosła wartość mieszkania, które stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeśli od lat spłacasz regularnie raty i korzystasz z innych usług, masz szansę na pozytywny wynik takich negocjacji. Jesteś dla banku cennym klientem.

Wakacje kredytowe

Jest to karencja, czyli zawieszenie na jeden lub kilka miesięcy spłaty rat kredytu hipotecznego. Tutaj musisz jednak pamiętać, że na dłuższy czas bank zawiesza zwykle tylko część kapitałową raty. Część odsetkową i tak musisz płacić.

Jeśli raty twojego kredytu hipotecznego są równe (a nie malejące), to na początku spłaty część odsetkowa może być dużo większa niż część kapitałowa. Jednak im bliżej końca okresu kredytowania, tym to rozwiązanie może być bardziej korzystne.

Wyjście pośrednie to zawieszenie na określony czas tylko części (np. połowy) raty.

Wydłużenie czasu spłaty kredytu hipotecznego

Tym sposobem obniżysz miesięczną ratę kredytu hipotecznego, ale zwiększysz jego całkowity koszt, bo odsetki będą naliczane odpowiednio dłużej. Na to rozwiązanie banki godzą się bez większych problemów, bo w ostatecznym rachunku zarabiają więcej.

Czasami bywa ono jedynym wyjściem, jeśli kwota raty urosła tak bardzo, że trudno ja udźwignąć.  

Zanim się zdecydujesz....

Zanim złożysz wniosek o wakacje kredytowe lub obniżenie marży, spytaj doradcę w banku, czy musisz za to zapłacić, a jeśli tak, to ile. Bank może żądać opłat (niemałych!) np. za aneks do umowy, który wydłuży okres kredytowania. Powinieneś zapytać też o inne wymagania, np. sporządzenie aktualnego operatu szacunkowego (wyceny) nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Operat dla mieszkania to koszt rzędu 500 zł. Bank może też zażądać dodatkowego zabezpieczenia. Nie zawsze to się opłaca.

Jak się starać o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Rata kredytu mieszkaniowego urosła tak, ze masz problem z jej płaceniem. Warto się postarać o pomoc ze specjalnego Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Komu przysługuje pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

O pomoc z fundusz możesz się starać, gdy straciłeś pracę nie ze swojej winy i jesteś zarejestrowany jako osoba bezrobotna. Jeśli kredyt zaciągnęli małżonkowie, wystarczy, że status bezrobotnego ma jeden z nich. Pomoc przysługuje także, jeśli kwota raty kredytu przekracza 50% miesięcznych dochodów albo gdy po zapłaceniu raty pozostaje nie więcej niż 1552 zł na osobę w gospodarstwie jednoosobowym lub 1200 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym.

Uwaga! Co ważne, wystarczy spełnić jeden z tych trzech warunków, by wniosek został przyjęty. Formularz wniosku oraz informacje, jak go wypełnić i jakie dokumenty załączyć, możesz otrzymać w swoim banku. Tym gdzie masz kredyt mieszkaniowy.

Jak pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Kwota wsparcia jest ustalana indywidualnie. Maksymalnie możesz dostać 2 tys. zł miesięcznie wypłacane przez okres 36 miesięcy, czyli łącznie 72 tys. zł.

Uwaga! Jest to pomoc zwrotna. Otrzymaną kwotę trzeba będzie oddać, spłacając przez 12 lat w równych ratach po 500 zł. Spłata zacznie się po dwóch latach od miesiąca, w którym dostaniesz ostatnią ratę pomocy. Część kwoty może być jednak umorzona. Jeśli 100 rat spłacisz terminowo, kolejne 44 raty będą Ci „darowane”. W ten sposób możesz zyskać 22 tys. zł.

Ważne ograniczenia

Ze wsparcia mogą skorzystać jedynie osoby, które spłacają kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu. Nie są nim objęte kredyty gotówkowe ani zadłużenie w firmach pożyczkowych. Pomocy nie otrzymają też kredytobiorcy, którzy posiadają inne mieszkanie lub dom (poza tym kupionym na kredyt) albo mają spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego. Dotyczy to osób, które takie prawo własności mają aktualnie lub mieli je w ciągu ostatnich 6 miesięcy (i np. to drugie mieszkanie lub dom sprzedali).

Inna forma wsparcia – wakacje kredytowe

Ma je wprowadzić ustawa, która wkrótce trafi do Sejmu (17 maja ogłoszono jej projekt). Wakacje będą przysługiwać przez 2 miesiące w trzecim kwartale i przez 2 miesiące w czwartym kwartale 2022 r. W przyszłym roku będzie to jeden miesiąc wakacji co kwartał.

Zanim przepisy w tej sprawie wejdą w życie, możesz wnioskować w swoim banku o okresowe zawieszenie rat. Bank może zgodzić się np. na zawieszenie części kapitałowej, będziesz wtedy płacił tylko część odsetkową.

Czy to w ogóle możliwe, żeby kredyt mieszkaniowy na 500 tysięcy złotych spłacił się sam?

 Kliknij i sprawdź»