Na co zwracać uwagę przy kredycie gotówkowym?

Kredyt gotówkowy - na co zwracać uwagę? 

Po kredyt gotówkowy udzielany w oparciu o przepisy prawa bankowego możesz udać się wyłącznie do banków. Inne instytucje finansowe udzielają pożyczek, które podlegają już nieco innym regulacjom prawnym (regulują je przepisy prawa cywilnego). 

Wybór kredytodawcy

Gdy podejmiesz już decyzje o wyborze kredytodawcy, będziesz musiał wypełnić wniosek kredytowy, i wraz z dowodem tożsamości oraz - z reguły - zaświadczeniem o dochodach, dostarczyć go do potencjalnego kredytodawcy.

Uwaga! W przypadku bankowego kredytu gotówkowego na podstawie informacji, które zostały zawarte we wniosku kredytowym oraz dostarczonych dokumentów bank zweryfikuje Twoją zdolność kredytową i podejmie decyzje o przyznaniu kredytu gotówkowego, czego przypieczętowaniem jest umowa o kredyt gotówkowy.

Przed podpisaniem umowy o kredyt gotówkowy

Zasady, których musisz przestrzegać:

1. Porównaj różne oferty: sprawdź ich stopę oprocentowania, dodatkowe opłaty, prowizje, zapisy o możliwości wcześniejszej spłaty.

2. Przed podpisaniem dokładnie przeczytaj umowę o kredyt gotówkowy.

Uwaga! Masz prawo przeczytać ją spokojnie w domu i wyjaśnić wszystkie wątpliwości.

3. Nie podpisuj dokumentu „in blanco”

4. Nie podpisuj umowy, w której brakuje informacji o stopie oprocentowania kredytu gotówkowego lub planie spłat.

4. Sprawdź datę umowy – nie podpisuj antydatowanych dokumentów (dokumentów z datą wsteczną).

5. Żądaj 1 egzemplarza każdego podpisanego przez ciebie dokumentu.

Jak obliczyć koszt kredytu?

Jeżeli zamierzasz wziąć kredyt gotówkowy, to będziesz musiał zapłacić kredytodawcy tzw.całkowitą kwotę do zapłaty. Składa się na nią: całkowita kwota kredytu oraz całkowity koszt kredytu. 

Całkowita kwota kredytu gotówkowego

To wszystkie środki jakie kredytodawca Ci udostępni na podstawie zawartej umowy kredytu gotówkowego.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego

To suma wszystkich kosztów, jakie poniesiesz w związku z zawartą umową o kredyt gotówkowy. 

Składają się na nią:

• odsetki, prowizja, marża, koszty usług dodatkowych, ubezpieczenia.

W zapisach umowy zawartej z bankiem zazwyczaj wygląda to jako następujące zestawienie:

a) całkowity koszt kredytu wynosi:………………
b) rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi:………
c opłata z tytułu rozpatrzenia wniosku o kredyt (opłata przygotowawcza) wynosi:………….
d) prowizja z tytułu udzielenia kredytu wynosi:…………….
e) pozostałe koszty (w tym koszty ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu) wynoszą:…………….
f) łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji wynosi: …………………

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu (RRSO)

Precyzuje ją artykuł 5 punkt 12 Ustawy o kredycie konsumenckim jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Uwaga! RRSO to wyrażony w procentach koszt kredytu po uwzględnieniu wszystkich wyżej wymienionych kosztów kredytu, które zapłacisz, decydując się na zawarcie umowy o kredyt gotówkowy. Wylicza się ją indywidualnie dla każdego kredytu gotówkowego zależy m.in. od kwoty kredytu gotówkowego i czasu, w jakim będzie spłacony.

Znajomość wartości RRSO pomoże Ci w porównywaniu ofert kredytów gotówkowych poszczególnych banków.

Warto też wiedzieć, że Ustawa o kredycie konsumenckim nałożyła też pewne obowiązki na instytucje reklamujące swoje kredyty gotówkowe. I tak należą do nich:

• obowiązek podawania informacji o koszcie reklamowanego kredytu i stopie oprocentowania, całkowitej kwocie kredytu i rzeczywistej stopie oprocentowania w sposób, jak czytamy w Ustawie, jednoznaczny, zrozumiały i widoczny.

Co musisz wziąć pod uwagę, gdy zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu gotówkowego?

Na początku rozważ, który z najbardziej popularnych instrumentów kredytowych (pożyczka. gotówkowa, kredyt ratalny, pożyczka w koncie czy karta kredytowa) będzie odpowiedni dla zakupu, który planujesz.

Można przecież założyć, że sfinansowanie drobnych zakupów będzie bardziej opłacalne dzięki wykorzystaniu karty kredytowej lub zwykłego kredytu konsumenckiego na zakup ratalny.

Natomiast kredyt gotówkowy to dobry sposób na pokonanie większych trudności finansowych, czyli takich o chwilowym charakterze. Musisz też pamiętać o tym, że jest to stosunkowo drogie rozwiązanie, tyczy się to także opcjonalnego kredytu w karcie kredytowej.

Uwaga! Niezależnie od rodzaju zaciąganego kredytu zawsze na początku trzeba dokonać analizy tego, czy będziemy mieli realne szanse na wygospodarowanie takiej części swoich miesięcznych dochodów na spłatę kredytu, która pozwoli jeszcze pokryć nasz inne niezbędne wydatki. Ocena zdolności kredytowej, która dokonuje bank nie zwalnia nikogo z obowiązku należytego zarządzania własnymi finansami.

Zaciągając kredyt gotówkowy należy:

• sprawdzić również opłaty oraz obciążenia pośrednio dotyczące zawieranej umowy kredytowej;
• sprawdzić ewentualne przyszłe opłaty (np. za wydanie zaświadczenia o spłaconych ratach kapitałowo-odsetkowych, zmianę waluty kredytu, zawarcie aneksu i możliwości prolongaty spłaty zadłużenia lub częściowej jednorazowej spłaty kapitału);
• zapytać o możliwość negocjacji poszczególnych warunków umowy o kredyt gotówkowy. Najważniejsze powinny być zawarte w umowie. 

Uwaga! Odwołanie się do regulacji czy tabeli opłat i prowizji oznacza, że warunki mogą zostać zmienione w okresie spłaty kredytu gotówkowego.

Porównywarka kredytów gotówkowych