Jaką lokatę bankową wybrać - na co zwrócić uwagę?

Jaką lokatę bankową wybrać?

Lokata  - umowa, na mocy której powierzasz instytucji finansowej uzgodnioną kwotę swoich środków finansowych na określony czas, po którego upływie obowiązkiem instytucji finansowej jest wypłacenie Tobie tę powiększoną sumę o umówione odsetki. Odsetki w tym przypadku będą Twoim dochodem. 

Uwaga! Celem lokaty jest pomnożenie kapitału.

Jeżeli chcesz zdecydować się na taki rodzaj inwestycji, zwróć uwagę na zaproponowane, a następnie zapisane w umowie elementy:

• czas trwania lokaty (wyróżniamy lokatę na określony cza , tzw. lokata terminowa lub lokatę na czas nieoznaczony, tzw. lokata a vista);
• oprocentowanie lokaty (wyróżniamy oprocentowanie stałe, które nie ulega zmianie w czasie trwania umowy lokaty - jest ono bezpieczniejsze, bo już w momencie założenia lokaty znamy jej odsetki, ale z reguły niższe oraz oprocentowanie zmienne, którego wysokość może się zmieniać w trakcie trwania umowy lokaty na skutek okoliczności, jakie zapisano w umowie. Charakteryzuje się wyższym ryzykiem, ale co za tym idzie, możliwością większego zysku; 
• kapitalizacje odsetek, czyli dopisywanie odsetek do kwoty lokaty, dzięki czemu w kolejnym okresie umowy odsetki mogą być naliczane od większej kwoty (sumy lokaty pierwotnej oraz odsetek, jakie spłynęły po upływie terminu umowy).

Dla przykładu: załóżmy, że zakładasz lokatę 6% w kwocie 2000 zł na 1 rok, z kapitalizacją odsetek co miesiąc. Po miesiącu masz kwotę odsetek 10 zł, którą bank dodaje do kwoty bazowej lokaty i masz 1010 zł, od której to kwoty bank policzy Ci odsetki na koniec drugiego miesiąca. I tak w każdym kolejnym miesiącu będzie Ci rosła kwota bazowa lokaty, od której bank naliczy odsetki.

• możliwość oraz warunki rozwiązania lokaty przed upływem terminu. Z reguły wycofanie środków przed upływem terminu powoduje utratę części bądź  całości odsetek. 

Inwestowanie w lokaty

Jest ono obarczone stosunkowo mniejszym ryzykiem (zwłaszcza gdy są to lokaty bankowe).

Uwaga! W naszym kraju lokaty bankowe gromadzone w bankach krajowych są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Gwarancjami nie są objęte instytucje finansowe, które nie posiadają zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego na prowadzenie działalności bankowej.

Uwaga! Przed podpisaniem umowy z daną instytucją finansową należy dopytać, czy jest ona objęta gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.  

Zalety i wady lokat

Zalety lokat:

• niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty np. 1000 zł, 
• pewny, ściśle określony zysk, 
• brak potrzeby śledzenia sytuacji rynkowej i czynników mogących mieć znaczny wpływ na zmianę wartości lokaty.

Wady lokat:

• zamrożenie kapitału na czas trwania lokaty, 
• utrata znacznej części odsetek w przypadku zerwania jej przed terminem, 
• stosunkowo niski zysk w porównaniu z innymi bardziej zaawansowanymi formami inwestowania

Uważaj na odsetki przy lokacie

Przede wszystkim zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania lokaty. Ale nie tylko. Równie istotne jest to, czy jest ono stałe czy zmienne. Tak samo ważny jest sposób kapitalizacji odsetek. 

Uwaga! Pamiętaj, że im częstsza kapitalizacja, tym lepiej, bowiem po każdym miesiącu otrzymasz odsetki, które możemy wypłacić lub dalej lokować.

Jaka lokata daje największy zysk?

Pod względem zysków najchętniej zakładane są lokaty strukturyzowane i lokaty z funduszem. W drugim przypadku część środków lokowana jest na standardowej, choć wysoko oprocentowanej lokacie, a część w funduszu inwestycyjnym. W lokacie strukturyzowanej  część  środków inwestowana jest w bezpieczne instrumenty, np. lokaty, a część w inne instrumenty finansowe, np. opcje rynku złota czy nieruchomości.

Podział lokat według okresu ich trwania

Najpopularniejsze są lokaty: miesięczna, kwartalna, półroczna i roczna. Występują jednak okresy bardzo krótkie, np. 1-tygodniowe lub nawet 1-dniowe, tzw. O/N (overnight) lub bardzo długie 5–10-letnie.

Podział lokat według stopy procentowej

• stała – stosowana przy krótkich terminach,  daje pewność, że nie ulegnie zmianie w czasie trwania lokaty, 
• zmienna – zależna od zmian stóp procentowych NBP oraz innych czynników zewnętrznych, może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty, 
•  progresywna – oprocentowanie rośnie wraz z kwotą oraz długością lokaty. 

Na im dłuższy okres zdeponujesz środki, tym wyższe otrzymasz oprocentowanie. Podobnie  jest z kwotą lokaty, im wyższa, tym lepsze oprocentowanie  możesz otrzymać,

• progowa – choć nie występuje oficjalnie – możesz ją spotkać w niektórych bankach. 

Podział lokat według sposobu naliczania (kapitalizacji) odsetek: codziennie (overnight), tygodniowo, miesięcznie, kwartalnie.

Jak założyć lokatę?

Żeby założyć lokatę terminową, musisz zawrzeć z bankiem imienną umowę. Najpopularniejsze są lokaty o standardowych terminach: miesięczna, kwartalna, półroczna i roczna. Banki namawiają klientów do zakładania lokat długoterminowych (5-, 10-letnich), chcąc w ten sposób bardziej związać ich  ze sobą. 

Załóż lokatę