Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego?

W jaki sposób obniżyć raty kredytu hipotecznego?

Już blisko siedem lat działa tzw. ustawa antyspreadowa, która pozwala przy spłacaniu kredytu hipotecznego w obcej walucie obniżyć comiesięczne obciążenia. Korzysta z tego wielu kredytobiorców. 

Szacunkowo, zakładając, że walutowy kredyt hipoteczny zaciągnięto na 30 lat, a jego oprocentowanie wynosi ok. 2,5%, każdego miesiąca Polacy wymieniają na spłatę rat kredytowych ponad 150 mln zł.

Pozwala to zaoszczędzić na ratach ponad 3 mln zł.

Skala oszczędności jest dla każdego kredytobiorcy inna, bo zależy to od wysokości zaciągniętego kredytu hipotecznego, kursów oferowanych przez nasz bank, a także miejsca nabycia waluty do spłaty.

Uwaga! Miesięczna rata kredytu hipotecznego może być obniżona średnio od kilku do kilkudziesięciu złotych na każde 100 tys. zł kredytu, a to daje do 5% oszczędności.

No można powiedzieć, że to niewiele, ale przy miesięcznej obniżce raty o 4-5% można przez dwa lata uzbierać tyle, że jedną rata spłaci się z samych oszczędności.

Dla przykładu: kredyt hipoteczny zaciągnięty we frankach szwajcarskich w BOŚ Banku, comiesięczna rata wynosi 500 franków, gdyby kredytobiorca korzystał z waluty sprzedawanej przez bank, to jego bieżąca rata wynosiłaby 1817,15 zł (przy kursie sprzedaży franka w banku wynoszącym np. 3,6343 zł, a więc 3,6343 zł x 500 = 1817,15), ale kredytobiorca sam kupuje franki w kantorze internetowym i przelewa je na konto do obsługi rat kredytu. Za 500 franków zapłacił 1734,65 zł (przy kursie franka w kantorze internetowym wynoszącym np. 3,4693 zł).

Jak widać z tego przykładu oszczędność na jednej racie to 82,50 zł, rocznie będzie to blisko 1000 zł.

Jak korzystać z kantoru internetowego?

Na początku należy się zarejestrować w kantorze jako klient. Kolejny krok to podanie numeru konta, z którego będziemy wysyłali pieniądze na wymianę, i konta walutowego do spłaty kredytu hipotecznego, na które kantor ma je odesłać po wymianie.

Później przelewa się złotówki na wskazane konto w kantorze. Ponieważ kantory internetowe posiadają rachunki w wielu bankach, swoje pieniądze można zobaczyć zazwyczaj już po chwili w serwisie internetowym kantoru.

Później trzeba zlecić dyspozycję kupna waluty i czekamy na przelew. Cała operacja nierzadko trawa zaledwie kilkanaście minut. Jej szybkość zależy przede wszystkim od tego, czy kantor ma konto w złotych i walucie w tym samym banku co my. Jeśli nie ma, to operacja może trwać nawet kilka dni i wiązać się z dodatkowymi kosztami za realizację przelewu.

Zanim podejmiemy decyzje o skorzystaniu z takiej formy wymiany warto to sprawdzić.

Otwórz konto w kantorze internetowym

Kredyt hipoteczny w polskim złotym

W przypadku kredytu hipotecznego w polskim złotym najlepszym sposobem na obniżenie jego kosztu jest negocjowanie z bankiem wysokości marży.

Uwaga! To właśnie od niej i od stawki bazowej zależy poziom oprocentowania kredytu hipotecznego.

Teoretycznie marżą kredytu hipotecznego jest stała przez cały okres jego spłaty, ale w praktyce można jednak starać się o jej obniżenie.

Uwaga! Obecnie marżę kredytów hipotecznych są rekordowo niskie. Jest to idealny moment na negocjacje z bankiem.

Przed wystąpieniem do swojego banku o obniżenie marży, warto zapoznać się z ofertami konkurencji, bo dzięki temu będziemy wiedzieli czego oczekiwać podczas rozmów z obecnym kredytodawcą.

Niestety, nie można spodziewać oferty aż tak korzystnej jak nowy klient banku, bo wynika to z faktu, że przeniesienie kredytu hipotecznego jest dość kłopotliwe i wiąże się z dodatkowymi kosztami, np. zmian w księdze wieczystej nieruchomości. Wiedzą o tym banki i w ramach negocjacji godzą się zazwyczaj na obniżkę do poziomu nieco wyższego niż konkurencyjne oferty.

A może refinansowanie kredytu hipotecznego?

Co to jest kredyt refinansowy?

Masz kredyt hipoteczny, ale płacisz wysokie raty i co prawda mieszkanie jest już kupione, ale brakuje Ci pieniędzy na remont i umeblowanie.

Wygląda na to, ze musisz wziąć jeszcze jeden kredyt... no remont i umeblowanie...

Więc zamiast mieć kilka kredytów, możesz zamienić je na jeden - właśnie kredyt refinansowy. I tym kredytem spłacisz swój kredyt hipoteczny i weźmiesz pieniądze na jakiś dowolny cel (np. na remont).

Właśnie po to jest kredyt refinansowy.

Uwaga! Nawet, jeśli już masz kredyt hipoteczny, to możesz zamienić go na tańszy.

Ale najpierw sprawdź co masz w umowie ze starym bankiem. Czy musisz uiścić opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Większość banków zastrzega w umowach bezpłatną możliwość spłaty po 5-tym roku.

Z drugiej strony przy spłacie starego kredytu hipotecznego możesz wydłużyć okres kredytowani, co Ci obniża wysokość raty. Możesz też skorzystać z okazji i spłacić z kredytu hipotecznego inne zobowiązania, jak np. karty kredytowe, czy kredyty gotówkowe.

Uwaga! Jedna niższa rata i z głowy.

Kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich

W takim przypadku również można wziąć kredyt refinansowy, ale trzeba sprawdzić, jak jest różnica między kursem waluty po której kredyt hipoteczny był uruchamiany, a wartością jego spłaty.

Uwaga! Im mniejsza różnica między kursami, tym tańszy kredyt refinansowy.

Wyobraź sobie, ze drugi bank daje Ci oprocentowanie o 0,1% niższą. Pozornie to żadna różnica, ale tylko pozornie, bo w skali 30 rat to oszczędność kilku tysięcy złotych. A jeśli możesz wziąć kredyt z oprocentowaniem niższym o 1-2%, to zaoszczędzone odsetki dadzą Ci ogromną sumę :)

Tak więc możesz się okazać, że nawet po zapłaceniu prowizji za udzielenie nowego kredytu - kredyt refinansowy Ci się opłaci. 

Dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego możesz obniżyć jego raty nawet o 30%! Doradcy Expandera bezpłatnie doradzają jak zamienić dotychczasowe zobowiązania na tańszy kredyt refinansowy z niższą ratą.

Czy to w ogóle możliwe, żeby kredyt mieszkaniowy na 500 tysięcy złotych spłacił się sam?

 Kliknij i sprawdź»