Aneks do umowy kredytu hipotecznego – podpisywać czy nie?

Aneks do umowy kredytu hipotecznego

Kredytobiorcy dostają ostatnio listy z banku z informacją, że powinni podpisać aneks do umowy kredytu hipotecznego. Podpisywać czy nie?

Banki wysyłają do kredytobiorców informację o aneksach w związku ze zmianami we wskaźniku WIBOR. W uproszczeniu – ten wskaźnik to procent, na jaki banki pożyczają pieniądze sobie nawzajem. Na podstawie tego wskaźnika ustalane jest oprocentowanie kredytów w złotówkach, głównie hipotecznych – do wskaźnika WIBOR 3M (trzymiesięcznego) lub 6M (sześciomiesięcznego) dodawana jest marża banku.

Aneks do umowy kredytu hipotecznego: tylko formalność?

Ponieważ WIBOR nie spełnia ostatnich wymogów unijnego prawa, wkrótce może być zastąpiony innym wskaźnikiem. A wtedy zapisy w umowach, które się do niego odnoszą, stracą ważność. Banki chcą się przed tym zabezpieczyć. Stąd informacje o aneksach.

Uwaga! Gdy zmieni się wskaźnik, inaczej będzie liczone oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego. Zanim się na to zgodzisz, warto skontaktować się z Twoim bankiem (np. przez infolinię lub w oddziale) i zapytać, jak aneks wpłynie na wysokość comiesięcznych rat.

Aneks do umowy kredytu hipotecznego: jakie jest wyjście?

Banki zastrzegają sobie możliwość wprowadzenia zmian w umowach kredytu hipotecznego, czyli ich aneksowania. Jeśli na rynku finansowym coś ważnego się zmieni, np. radykalnie wzrosną stopy procentowe albo zasady obliczania odsetek, mogą zaproponować kredytobiorcy podpisanie aneksu.

Uwaga! Ale kredytobiorca wcale nie musi się na to zgadzać. Ma prawo negocjować z bankiem nowe warunki, tak jak ma prawo negocjować warunki umowy kredytowej przed jej podpisaniem. Kredytobiorcy rzadko z tego korzystają, a o dziwo – negocjacje często są owocne.

A jeśli bank będzie nieugięty? W ostateczności możesz pomyśleć o refinansowaniu kredytu, czyli przeniesieniu do innego banku.

Aneks do umowy kredytu hipotecznego: jakie haczyki?

Zdarza się niestety, ze banki w aneksach do umów kredytowych przemycają „przy okazji” dodatkowe zapisy niekorzystne dla swoich klientów. Jeśli taki aneks podpiszesz, to znaczy, że zmianę się zgadzasz. Tego odkręcić już się nie da. Dlatego niczego nie podpisuj w ciemno.  

Gdy dostaniesz z banku dokument do podpisania

Jeśli pismo budzi Twoje wątpliwości, poproś o wyjaśnienia konsultanta w banku (w oddziale lub na infolinii). Nie daj się zbyć zapewnieniem, że to wymóg formalny. Dopytaj, jak to, co podpiszesz, wpłynie na wysokość raty, koszt kredytu hipotecznego, Twoje ryzyko.

Niejasne zapisy powinieneś skonsultować z prawnikiem. (tutaj zrobisz to przez internet).