IKE czy IKZE - co wybrać do oszczędzania?

IKE czy IKZE?

Jak działa IKE i IKZE?

Możesz mieć konto i w IKE i w IKZE (ale tylko po jednym każdego rodzaju). Prowadzą je banki, towarzystwa ubezpieczeniowe, biura maklerskie lub fundusze inwestycyjne. Pieniądze, które wpłacisz, są inwestowane - sam decydujesz w jaki sposób. Możesz wybrać np. inwestycje w fundusze akcji (mogą dać największe zyski, ale też są najbardziej ryzykowne) albo w fundusze obligacji (mały, ale pewny zysk).




W każdej chwili możesz wypłacić pieniądze (ale wówczas tracisz część zysków).

Jeśli instytucja, która prowadzi IKE lub IKZE chce z tego zrezygnować, dostajesz informację w tej sprawie. Możesz wycofać pieniądze albo je zostawić i zaufać instytucji finansowej, która przejmie Twoje IKE lub IKZE.

Jeśli firma/bank prowadząca IKE lub IKZE ogłosi upadłość, wypłatę Twoich oszczędności gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

IKE - plusy i minusy

Co roku kwota, którą możesz wpłacić na IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) ulega nieznacznej zmianie. W 2019 r. wynosi ona 14295 zł.

Plusy:

1. Zachętą do oszczędzania w IKE jest zwolnienie z 19% podatku od zysków z inwestycji finansowych, tzw. podatku Belki.
2. Można wpłacać wyższą kwotę niż na IKZE.
3. Jest łatwe w obsłudze. Po prostu zawierasz umowę o prowadzenie konta i wpłacasz pieniądze. Nie ma dodatkowych obowiązków.

Minusy:

Zwolnienie z podatku będzie Ci przysługiwać dopiero wówczas, gdy zgromadzone pieniądze wypłacisz (jednorazowo lub w częściach) po przejściu na emeryturę).

IKZE - plusy i minusy

Maksymalna kwota wpłat do IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) w 2019 r. wynosi 5718 zł.

Plusy:

Warto je założyć, gdy masz duże oszczędności (nadwyżkę finansową, ponad to, co możesz wpłacić na IKE).

Minusy:

1. Niższa maksymalna kwota wpłaty niż na IKE.
2. Więcej formalności. Aby sięgnąć po korzyści (mniejszy podatek) musisz co roku uwzględnić wpłaty na IKZE w zeznaniu podatkowym. Odlicza się je od dochodu.

.... i PPK (Pracowniczy Plan Kapitałowy)

W tym roku PPK musza założyć tylko duże firmy, zatrudniające minimum 250 pracowników. Składki będą trafiać do wybranego przez pracodawcę i przedstawicieli pracowników Towarzystwa Funduszy inwestycyjnych. Ma ono pomnażać Twoje oszczędności.

Do PPK zostaną automatycznie zapisani wszyscy pracownicy, którzy nie ukończyli 55 lat (starsi muszą wyrazić taką wolę). Jeśli nie będziesz chciał oszczędzać w ten sposób, musisz się z PPK wypisać - składając w kadrach oświadczenie.

Maksymalna składka, płacona wspólnie przez pracownika i pracodawcę, ma wynieść 3,5% wynagrodzenia brutto. Pracownik będzie wpłacał 2% pensji (z opcją zwiększenia o kolejne 2%). Pracodawca - 1,5%. Dodatkowo 240 zł rocznie będzie wpłacać na Twoje konto państwo.

Uwaga! Pieniądze mają być wypłacane po osiągnięciu wieku emerytalnego, ale w każdej chwili możesz je wycofać. Wówczas dostaniesz wpłacone przez siebie pieniądze (wraz z wypracowanym zyskiem) i 70% wpłat pracodawcy. 30% wpłat pracodawcy zostanie przekazanych na Twoje konto w ZUS, stracisz też dopłaty państwa.

Po osiągnięciu wieku emerytalnego 1/4 oszczędności dostaniesz w gotówce. Resztę w miesięcznych ratach przez ustalony z góry, minimum 10-letni okres (będzie też możliwość dożywotniej comiesięcznej wypłaty).

Pieniądze w PPK będą podlegać dziedziczeniu.

Co się stanie, gdy instytucja prowadząca PPK będzie chciała z tego zrezygnować? Twój pracodawca po prostu wybierze inną instytucję finansową prowadzącą PPK.