Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Oblicz swoją zdolność kredytową

Zwykle szuka się banku, który zaoferuje nam najwyższy kredyt, a takie postępowanie jest błędem, bo banki wyliczają zdolność kredytową według twardych danych. A to my posiadamy wiedzę o naszej sytuacji finansowej.

Bank nie bierze pod uwagę wydatków na opiekunkę do dziecka oraz nie uwzględni także pomocy babci, która np. nie tylko opiekuje się dzieckiem, ale także zapewnia mu całodzienne utrzymanie.

Dla przykładu: 

Historia dwóch rodzin, które zamierzają kupić mieszkanie. 

Pierwsza rodzina ma chyba lepszą sytuacje... I banki tak uznają, ale będą się mylić.
Rodzina pierwsza: mąż zatrudniony jest na bezterminową umowę o pracę, ale nie wie, że w jego zakład pracy szykuje zwolnienia. Zarabia 6 tys. netto. Posiada kartę kredytową na 10 000 zł. Jego żona zarabia 4 tys. zł netto i od roku pracuje na umowę o dzieło. Jest w ciąży. 

Ich miesięczne wydatki na życie i rozrywki: 2200 zł. 

Rodzina druga: maż od kilku lat prowadzi własną działalność gospodarczą, która przynosi mu przeciętnie 4,5 tys. zł netto miesięcznie. żona jest na ostatnim roku studiów i od dwóch miesiecy pracuje na podstawie umowy o dzieło z wynagrodzeniem 1,5 tys. zł netto. Mają 4 letniego syna, którym opiekuje się babcia. 

Pracodawca żony obiecał jej, ze gdy skończy studia, zatrudni ją na stałe oraz podwyższy wynagrodzenie. 

Miesięczne wydatki na życie: 1400 zł.

Jeżeli chodzi o zdolność kredytową tych rodzin, to różnica jest ogromna

Pierwsza rodzina może np. spłacać miesięczną ratę kredytu w wysokości 5 600 zł , 4 400 zł, a druga rodzina: 1 988 zł  1 670 zł.

To w bankach, które wyliczają zdolność kredytową najbardziej restrykcyjnie.

Jeżeli chodzi o najbardziej liberalne banki, to będzie to: dla pierwszej rodziny - 5 050 zł, 5 680 zł , a dla drugiej - 2 212 zł, 2 320 zł.

W rzeczywistości w przypadku pierwszej rodziny, gdyby maż stracił pracę, to i on i jego żona nie będą mieć żadnych dochodów, a dojdą im jeszcze spore wydatki, bo niebawem urodzi się dziecko, a bank o tym nie wie (nie ma prawa o pytać), a umowa o dzieło nie daje prawa do urlopu macierzyńskiego.

O szykowanych zwolnieniach w pracy, maż nie musi informować banku, a i tak bank by tego nie odnotował, bo jeszcze zwolnień nie ma i informacja o tym fakcie nie pojawi się na zaświadczeniu o jego zarobkach.

Jeżeli chodzi o drugą rodzinę, to żaden bank nie uwzględnił dochodów żony, bo ma ona zbyt krótki staż pracy, a tym bardziej nie wzięto pod uwagę jej spodziewanych przyszłych wyższych dochodów oraz pomocy babci przy opiece nad dzieckiem.

Uwaga! Przy zaciąganiu wszystkich kredytów (nie tylko tych hipotecznych) nie można opierać się tylko na bankowej ocenie zdolności kredytowej. Trzeba sobie samemu obliczyć, jakiej wielkości raty damy radę spłacać, by nie były dla nas uciążliwe.

Warto rozpisać sobie wszystkie nasze niezbędne wydatki oraz zobowiązania, które będziemy ponosić w każdym miesiącu, a następnie dodać do tego jeszcze kwotę awaryjną, a więc pieniądze na wypadek nieprzewidzianych wydarzeń (np. prywatna wizyta u lekarza) i zsumować koszty.

Tę liczbę należy odjąć od wysokości naszych miesięcznych dochodów. Kwota, która zostanie będzie stanowić wolną gotówkę, która będzie można przeznaczyć na ewentualną spłatę kredytu.

A może tak linia kredytowa?

Co to jest linia kredytowa?

To umowa, na podstawie której bank daje klientowi dostęp do określonego limitu gotówki - nazywana jest też kredytem odnawialnym lub kredytem w rachunku bankowym. Klient może wykorzystać przyznany mu limit na dowolny cel.

Ponadto ten limit sam odnawia się, tzn. klient może skorzystać z kredytu, a gdy go zwróci, może znów z niego skorzystać bez konieczności zawierania nowej umowy. Co miesiąc spłacasz tyle, ile aktualnie możesz lub chcesz, ale nie poniżej minimum określonego przez bank w umowie.

Obowiązuje zasada, że zadłużenie automatycznie zmniejsza się o każdą wpłacona kwotę. I jeszcze jedno - wysokość przyznanej linii kredytowej jest ustalana indywidualnie dla każdego klienta, a zależy od tego, ile pieniędzy wpływa regularnie na jego konto.

Jak sprawdzić ile kosztuje kredyt?

Banki, które udzielają kredytu, każą sobie drogo za to płacić, bo niektóre nawet kilkadziesiąt procent. Nie można dać się naciągnąć.

Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt muszą wiedzieć, że odsetki to jedynie niewielka część kosztów kredytu gotówkowego. Pobierana są także inne opłaty - różnego rodzaju prowizje oraz ubezpieczenie.

Uwaga! Przed zdecydowaniem się na kredyt, trzeba dokładnie obliczyć, ile ostatecznie się za niego zapłaci.

Pożyczka gotówkowa to rodzaj kredytu konsumenckiego. Zasady jej udzielania, a także rodzaje opłat określa ustawa z dnia 12 maja 2011r.

Na podstawie nowych wytycznych pożyczkodawca musi przedstawić nam formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, w którym powinny znajdować się następujące informacje, jak np.:

• stopa oprocentowania;
• rodzaje zabezpieczeń;
• oraz całkowity koszt kredytu.

Ma to pomóc w łatwiejszym porównaniu oferty kilku banków i wybraniu tej najtańszej.

Uwaga! Wzór formularza dołączony jest do ustawy (załącznik nr 1).

Kredyt gotówkowy - co trzeba wziąć pod uwagę?

Poniższe informacje pomogą w dokładnym porównaniu ofert banków. Będzie można także określić, ile mogą wynieść poszczególne opłaty.

Prowizja: według zapisów poprzedniej ustawy nie mogła ona przekraczać 5% wysokości kredytu. Zostało to zmienione i obecnie banki mogą pobierać tą opłatę w dowolnej wysokości. Prowizja może zostać doliczona do do kredytu lub kredytodawca każe ją zapłacić gotówką.

Dla przykładu: klient banku stara się o kredyt  gotówkowy w wysokości 5 tys. zł, a prowizja wynosi 5%. Będzie musiał zapłacić  zapłacić 250 zł.

Uwaga! W formularzy nie znajdzie się oddzielnie wyszczególnionej prowizji, a więc trzeba zawsze o nią dopytać.

Stopa oprocentowania (oprocentowanie nominalne): wysokość stopy procentowej nie może przekraczać 4-krotności stopy lombardowej NBP.

Dla przykładu: przy kredycie gotówkowym 5 tys. zł na 12 miesięcy i oprocentowaniu 15% w skali roku, miesięcznie zapłaci się ok. 35 zł odsetek.

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania): całkowity koszt kredytu w stosunku rocznym. Podaje się je w procentach. Wliczane do niego jest oprocentowanie nominalne i obowiązkowe opłaty dodatkowe.

Dla przykładu: RRSO w bankach może wynosić od kilku do nawet 40% w skali roku.

Koszty dodatkowe: może to być np. ubezpieczenie kredytu, konieczność otwarcia konta, czy przyjęcia karty kredytowej.

Dla przykładu: w zależności od usługi trzeba będzie zapłacić od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Odstąpienie od umowy kredytu

Jeżeli kredytobiorca się rozmyśli lub dojdzie do wniosku, ze zaciągnięty kredyt gotówkowy jest zbyt drogi, to może z niego zrezygnować:

• w ciągu 14 dni, które liczone są od dnia zawarcia umowy kredytu gotówkowego. Przed upływem tego czasu musi złożyć pisemne oświadczenie o odstąpieniu od umowy. Można to zrobić osobiście w placówce banku lub pocztą (liczy się data stempla).

Trzeba będzie zwrócić kwotę kredytu gotówkowego i zapłacić odsetki za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty. Za odstąpienie od umowy kredytu gotówkowego bank (lub inna instytucja) nie może pobrać od kredytobiorcy żadnych dodatkowych opłat.

Uwaga! Jeżeli kredyt gotówkowy brany jest nie w banku, ale w jakieś agencji finansowej, to sporo się ryzykuje, bo może się tak zdarzyć, ze trzeba będzie oddać kilka razy więcej, niż się dostało.

Chcesz zaciągnąć bezpiecznie kredyt?

Chcesz zaciągnąć bezpiecznie kredyt? Przestrzegaj pewnych zasad.

1. Upewnij się, ze firma, od której zamierzasz pożyczyć pieniądze, jest objęta nadzorem finansowym. Możesz to sprawdzić np. na stronie: www.knf.gov.pl lub pod bezpłatnym nr infolinii: 800 290 476.

2. Policz całkowity koszt kredytu. Musisz zapytać o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), a także o całkowitą kwotę do zapłaty.

3. Dokładnie przeczytaj umowę. Zwłaszcza informacje dotyczące zabezpieczenia kredytu, dodatkowych opłat (np. za rozpatrzenie wniosku) itp.

4. Nie podpisuj umowy, jeśli czegokolwiek w niej nie rozumiesz. Zażądaj najpierw wyjaśnień.

Zanim zaciągniesz kredyt, policz, czy będziesz miał pieniądze na spłacanie go przez kolejnych kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy. Zsumuj swoje miesięczne dochody, a także stałe rachunki. Dodaj do tego wydatki na życie i policz, ile Ci zostaje.

W ten sposób dowiesz się, czy wystarczy na comiesięczną ratę. Jeśli nie, nie bierz kredytu lub zaciągnij mniejszy, aby nie wpaść w kłopoty.

Nie możesz ulegać reklamie, bo odsetki to nie jedyny koszt jaki musisz ponieść w związku z kredytem. Dojdą do tego opłaty za rozpatrzenie wniosku, prowizje, ubezpieczenia itp. Ofertę, która Cię zainteresowała, porównaj wiec z kilkoma innymi.  Możesz skorzystać z internetowych porównywarek.

Po zsumowaniu wszystkich opłat może się okazać, że różnice w cenach wynoszą nawet 20-30%. Przed podpisaniem umowy z bankiem dokładnie wszystko policz i wybierz najtańszą i najkorzystniejszą dla siebie ofertę kredytu.

Uwaga! Jeśli okaże się, że wybrałeś złą ofertę kredytu, możesz z niej zrezygnować, bo ustawa o kredycie konsumenckim zezwala Ci na odstąpienie od umowy w ciągu 14 dni od daty podpisania dokumentów. 

Kredytobiorcy często rezygnują z dokładnego czytania umów, regulaminów, opłat oraz prowizji.

Uwaga! To poważny błąd, który może Cię bardzo drogo kosztować.

Nie spiesz się. Jeśli potrzebujesz więcej czasu, poproś o kopię dokumentów i przeczytaj ją spokojnie w domu.

Kredyt w swoim banku

O kredyt warto starać się w banku, w którym masz konto osobiste, bo swoim stałym klientom banki często proponują kredyty na specjalnych warunkach.

Bank wie, jakie są Twoje dochody, czy w terminie spłacasz swoje zobowiązania, np. debet. Może więc obniżyć Ci oprocentowanie kredytu, zmniejszyć prowizję, nie będzie żądać zaświadczenia o zarobkach itp.

Możesz na tym zyskać od kilku do kilkunastu procent. Nie będziesz też długo czekał na udzielenie kredytu. Wprawdzie inne firmy również oferują szybką gotówkę, ale naliczają wysokie odsetki.

Kłopoty ze spłatą kredytu

Jeśli masz problem ze zwrotem zaciągniętego kredytu, nie chowaj głowy w piasek, jak najszybciej idź do banku i powiedz o swoich kłopotach. Bankowi zależy na odzyskaniu pieniędzy, dlatego ułatwi Ci zwrot długu, np. wydłużając okres spłaty, a nawet obniżając oprocentowanie.

Porównywarka kredytów gotówkowych