Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego - gdzie wykupić?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Gdzie wykupić ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?

Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny, musisz go ubezpieczyć. Ale raczej nie rób tego w banku, bo ubezpieczenie oferowane przez bank przy okazji udzielania kredytu hipotecznego, ma tylko jedną zaletę - wszystkie formalności załatwiasz od reki w oddziale kredytodawcy. Poza tym to rozwiązanie ma kilka wad.

Oferowana w bankowych polisach ochrona ubezpieczeniowa jest zazwyczaj uboga. Chronione są tylko mury i stałe elementy wyposażenia, np. okna, zaś odszkodowanie jest wypłacane tylko w przypadku pożaru, zalania albo strat spowodowanych przez żywioły.

Uwaga! Ubezpieczenie wykupione w innej firmie zabezpieczy Cię także np. przed kradzieżą.

Bankowcy też mają w swej ofercie dodatkowe ubezpieczenia. Są one jednak droższe oraz tak skonstruowane, ze będą dl Ciebie bezużyteczne - np. bankowa polisa od utraty pracy chroni tylko tego, kto był zatrudniony na umowie na czas nieokreślony, został zwolniony z pracy i przez dłuższy czas (na ogół trzy miesiące) nie może znaleźć innej.

Bankowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w banku, to:

1. Zacznij rozmowę od podkreślenia, ze nie masz obowiązku kupienia polisy u nich. Uświadomienie im, że możesz to zrobić gdzie indziej, to dobry początek negocjacji.
2. Bankową polisę warto wziąć tylko wtedy, gdy w zamian za jej wykupienie kredytodawca obniży Ci koszty kredytu hipotecznego (np. swoją marżę).
3. Upewnij się, ze opłaty za bankową polisę będą malały wraz z każdą kolejną spłatą kredytu hipotecznego.

Uważaj na promocje kredytów hipotecznych!

Na pierwszy rzut oka są bardzo korzystne, bo bank np. policzy Ci mniejszą marżę od kredytu hipotecznego albo w ogóle zrezygnuje z prowizji, ale to nie oznacza, że taki kredyt hipoteczny będzie tani!

Uwaga! Żeby go dostać, musisz bowiem spełnić wiele warunków stawianych przez bank, np. trzeba mieć lub otworzyć rachunek w banku udzielającym kredytu hipotecznego i zasilać go co miesiąc wymaganą kwotą. Możliwe, ze będziesz zmuszony wykupi droga polisę albo wziąć kartę kredytową. A to wszystko sporo kosztuje i na długo zwiąże Cię z kredytującym bankiem na dobre i złe. 

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Każdy bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej kieruje się własnymi kryteriami. Zdarza się że jeden bank przywiązuje mniejszą wagę do kosztów utrzymania dzieci, a zwraca uwagę na to ile pieniędzy wydajemy na samochód, a inne robią odwrotnie.

Przy obliczaniu zdolności kredytowej brane są pod uwagę rożne czynniki, takie jak np.:

• dochody i wiek kredytobiorcy
• w jak dużym mieście on mieszka
• czy ma inne kredyty itd..

Co zrobić by dostać kredyt hipoteczny?

Wybierz  kilka banków z najlepszą ofertą ( możesz to zrobić porównując ich oferty). Potem zapytaj się czy masz szanse na uzyskanie kredytu. Możesz skorzystać także z firmy doradztwa finansowego (np. Expander).Expander współpracuje praktycznie ze wszystkimi bankami i doskonale orientuje się w ich ofercie. Doradcy Expandera korzystają z kalkulatorów banków, więc od razu będziesz wiedział, jaką w danym banku masz zdolność kredytową .

Tutaj skontaktujesz się z doradcą Expandera»

Co zrobić, gdy okaże się, ze nasza zdolność kredytowa nie jest najlepsza?

Zdolność kredytową można poprawić, możesz np. złożyć bankowi propozycje przeniesienia do niego konta osobistego i wzięcia karty kredytowej. Wtedy bardzo często zdarza się, że bank obniża swoja marżę kredytową o 1 pkt % (np. z 3 do 2 %).

A to oznacza 200-300 zł niższą miesięczną ratę, co automatycznie zwiększa zdolność kredytową.

Innym dobrym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest znalezienie dodatkowego współkredytobiorcy (nie musi to być osoba z rodziny). Można także zrezygnować z kart kredytowych, kredytów odnawialnych, debetów.  Jeżeli nawet z nich nie korzystasz - znacznie obniżają zdolność kredytową.

Dla przykładu zysk z dodatkowego kredytobiorcy w jednym z banków: zdolność kredytowa rodziny z dzieckiem (wspólne dochody miesięczne małżonków, rodzina mieszkająca w dużym mieście wynoszą 6 tysięcy PLN netto, bez innych zobowiązań finansowych w bankach).  - 364 353,19 zł. Zdolność kredytowa z dodatkowym kredytobiorcą ( dodatkowy kredytobiorca to osoba samotna, której dochód wynosi 2 tysiące PLN netto ). - 505 088,15 zł Zdolność kredytowa wzrosła: 39 %.

Jeżeli szukasz dla siebie kredytu hipotecznego, to powinieneś zapoznać się z oferta przynajmniej kilku banków. Warto także skorzystać z pomocy doradcy finansowego, daje on możliwość przyjrzenia się ofertom wielu banków w jednym miejscu. Warto z tego korzystać czy to przy kredycie hipotecznym czy przy kredycie gotówkowym.

Jak porównać oferty kredytów hipotecznych?

Jeżeli myślisz o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, to musisz szczególną uwagę zwrócić na kilka parametrów:

• wkład własny, a także warunki kredytu, które są zależne od niego,
• rodzaj rat jakie będziesz spłacać – równe, malejące,
• waluta w jakiej zaciągniesz kredyt hipoteczny,
• sposób wyliczenia zdolności kredytowej,
• stopa procentowa – jak bank ją wylicza, marża banku,
• prowizje banku,
• czy będziesz mógł wcześnie spłacić kredyt.

Uwaga! Bezpośrednio możesz mieć wpływ na trzy wymienione elementy: wkład własny, rodzaj płaconych rat i walutę kredytu. Zazwyczaj kredyt jest bardziej korzystniejszy, gdy wkład własny kredytobiorcy jest wyższy, ale nie zawsze opłaca się zużywać wszystkich swoich oszczędności na niego. Jeżeli chodzi o rodzaj płaconych rat (równe czy malejące), wszystko będzie uzależnione od Twojej obecnej i przewidywanej sytuacji finansowej. Natomiast jeżeli chodzi o walutę kredytu, to wszystko zależy od tego, czy jesteś osobą, która skłonna jest podjąć ryzyko. Wybór waluty obcej na pewno da Ci niższe oprocentowanie, ale musisz liczyć się z ryzykiem wzrostu rat, gdy ich kurs zacznie się wahać.

Porównujesz kredyty hipoteczne

Masz już ustaloną ilość własnych pieniędzy, którą przeznaczysz na mieszkanie lub dom, wybrałeś rodzaj rat, a także walutę kredytu, a wiec teraz możesz już zacząć porównać oferty, które oferuje Ci rynek kredytów hipotecznych.

Uwaga! Na początku odrzuć oferty banków, które wyliczą Twoją zdolność kredytową na zbyt niskim poziomie, byś mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Jeżeli chodzi o pozostałe oferty to dokładnie przestudiuj stopy procentowe i prowizje dla banku.

Uwaga! Banki bardzo często z nawiązką odbijają sobie zerowe prowizje wyższym oprocentowaniem kredytu. Pamiętaj o dokładnym wyliczeniu kosztów kredytu w całym okresie jego kredytowania.

Duże znaczenie ma (musisz o tym pamiętać) możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, to dlatego, że w razie potrzeby możesz go po kilku latach zastąpić nowym kredytem w innym banku, który zaoferuje Ci lepsze warunki.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Na początku sprecyzuj swoje oczekiwania wobec nieruchomości i planowanego kredytu hipotecznego. O wysokości miesięcznej raty zadecyduje Twoja zdolność kredytowa, ale nie tylko. Duże znaczenie ma także to, na jakie finansowe obciążenie jesteś przygotowany psychicznie.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, musisz też dysponować wkładem własnym, który obecnie wynosi minimalnie 10% wartości nieruchomości i jest taki sam dla wszystkich banków. 

Co się składa na ratę kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego składa się z części odsetkowej i kapitałowej. Kapitał to pieniądze, które pożyczysz od banku, a odsetki to cena płacona przez Ciebie za udzielenie i obsługę kredytu.

Uwaga! Możesz zdecydować się na raty równe lub malejące. Przy ratach malejących wartość kapitałowa jest stała, choć większa niż w przypadku rat równych, ale spłata kredytu hipotecznego następuje szybciej, a jego ostateczny koszt jest niższy.

Koszty dodatkowe przy kredycie hipotecznym

Musisz się na nie przygotować. Są to m.in. koszty związane z wyceną nieruchomości, opłata za kontrolę budowy oraz prowizja za udzielenie kredytu (wynosi ona maksymalnie do 3,5% kwoty udzielonego kredytu).

Czy wiek ma znaczenie w sytuacji kiedy chcesz otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny zazwyczaj należy spłacić przed ukończeniem 75. roku życia.

Dokumenty niezbędne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny

Jest to uzależnione do typu nieruchomości oraz źródłem Twoich dochodów. Dla przykładu: jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o pracę, potrzebne będzie zaświadczenie od pracodawcy.

Uwaga! Jeżeli posiadasz rachunek w innym banku niż ten, w którym składasz wniosek, musisz dostarczyć również historię swoich transakcji.

W przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym dostarczasz dokumenty od dewelopera (pozwolenie na budowę czy wypisy z rejestru gruntu).

Uwaga! Przy nabywaniu nieruchomości z rynku wtórnego nie ma konieczności dostarczania do banku księgi wieczystej, ponieważ bank ma do niej dostęp.

O tym, które dokumenty będą niezbędne w Twoim przypadku, na pewno powie doradca podczas konsultacji.

Porównywarka kredytów hipotecznych