Kredyt hipoteczny na budowę domu - jak otrzymać?

Kredyt na budowę domu. Co jest potrzebne, by uzyskać dobry kredyt budowlany?

1. Działka budowlana

Działka budowlana, jest podstawowym elementem do tego, by dom w ogóle zbudować, a także otrzymać kredyt na jego budowę. Oczywiście można posiadać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej, a więc działkę kupić z pomocą banku, ale skomplikuje to nam później wzięcie kredytu hipotecznego na budowę domu.

Bo będziemy musieli brać kredyt hipoteczny na budowę domu w banku, w którym posiadamy kredyt na zakup działki lub kredyt, który przeznaczyliśmy na zakup działki, trzeba będzie przenieść do nowego banku, w którym będziemy wnioskowali o kredyt budowlany.

Powoduje to komplikacje przy wnioskowaniu o kredyt budowlany, jednak należy o tym pamiętać, bo bardzo dużo działek, kupuje się za pomocą kredytu hipotecznego.

2. Dokumenty potrzebne do kredytu na budowę domu

Jeżeli posiadamy już działkę budowlaną i możemy przystąpić do budowy domu, to potrzebne będą określone dokumenty. Dokumentów tych jest więcej, niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego na zakup mieszkania.

Potrzebne jest:

• pozwolenie na budowę,
• projekt techniczny naszego domu (bank dokładnie się temu przyjrzy, by wycenić dokładnie wartość takiej nieruchomości),
• dokumenty świadczące, że jest to działka budowlana, nie tylko odpis z księgi wieczystej, ale także wypis i wyrys z rejestru gruntów,
• bardzo dokładny harmonogram i kosztorys budowy.

Są to bardzo ważne dokumenty, bank na ich podstawie dokonuje nie tylko wyceny nieruchomości, ale będzie też rozliczał wykorzystanie transz.

3. Wybór kredytu hipotecznego

Gdy mamy przygotowany ten zestaw dokumentów, to pora na wybór dobrego kredytu hipotecznego, w odpowiednim banku.

Wybór nie jest taki prosty (jak w tradycyjnym kredycie hipotecznym), bo oprócz standardowych dylematów (wybór waluty, wybór wkładu własnego, czy wkładać pieniądze, czy też skorzystać z kredytu 100%), to trzeba się dobrze zastanowić na tym, który bank jest najlepszy po względem rozliczania transz.

Jest to bardzo ważny element przy kredycie budowlanym, bo niektóre banki rozliczają transze za pomocą faktur, inne za pomoc zdjęć z budowy, a jeszcze inne za pomocą inspekcji pracownika.

Dal kredytobiorcy najlepszym rozwiązanie są zdjęcia. Jest najprostszy sposób i zarazem najmniej kosztowny. Najlepiej też pomagają przy budowie domu systemem gospodarczym.

Najgorszym rozwiązaniem jest dostarczanie faktury. Powód jest bardzo prosty, nie wszystkie elementy budowy domu (praca, zakup materiałów) są fakturowane.

W przypadku inspekcji pracownika banku, to też jest to dobre, gdy oczywiście wykorzystujemy transze zgodnie z przeznaczeniem, ale trzeba się też liczyć z dodatkowymi kosztami (100-200 zł), bo bank za fatygę swojego pracownika, pobierze od nas dodatkową opłatę.

Wszystko to jest podstawą i ważną kwestia przy szukaniu kredytu budowlanego.

Porównanie kredytów hipotecznych - jak to zrobić?

Jeżeli myślimy o zaciągnięciu kredytu na budowę, to szczególną uwagę należy zwrócić na kilka ich parametrów:

• wkład własny oraz warunki kredytu, które są zależne od niego,
• rodzaj rat jakie będziemy spłacać - równe, malejące,
• waluta w jakiej zaciągniemy kredyt hipoteczny,
• sposób wyliczenia zdolności kredytowej,
• stopa procentowa - jak bank ją wylicza, marża banku,
• prowizje banku,
• czy będzie można wcześnie spłacić kredyt.

Klient banku ma bezpośredni wpływ tylko na trzy wymienione elementy. Jest to: wkład własny, rodzaj płaconych rat oraz waluta kredytu. Kredyt i jego warunki jest zwykle korzystniejszy, gdy nasz wkład własny jest wyższy, ale nie zawsze opłaca się zużywać wszystkich swoich oszczędności na niego.

Jeżeli o chodzi o rodzaj rat (równe czy malejące), to tutaj wszystko uzależnione jest o naszej obecnej i przewidywanej sytuacji finansowej. W przypadku waluty kredytu, to jej wybór zależny jest o tego, czy jesteśmy osobą, która jest skłonna do podjęcia ryzyka. Wybór waluty obcej da na pewno niższe oprocentowanie, ale trzeba się tez liczyć z ryzykiem wzrostu rat, gdy ich kursy zaczną się wahać.

Porównujemy kredyty hipoteczne

Mamy już ustalona ilość własnych pieniędzy, którą przeznaczymy na nieruchomość, wybraliśmy rodzaj rat oraz walutę w jakiej zaciągniemy kredyt hipoteczny na budowę domu, a wiec można zabrać się za porównanie ofert, które oferuje nam rynek kredytów hipotecznych.

Na początku odrzucamy oferty banków, które wyliczają naszą zdolność kredytową na zbyt niskim poziomie,by móc zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Jeżeli chodzi o pozostałe oferty, to dokładnie studiujemy stopy procentowe i prowizje dla banku. Banki bardzo często odbijają sobie z nawiązką zerowe prowizje wyższym oprocentowaniem kredytu. Warto więc pamiętać o dokładnym wyliczeniu kosztów kredytu w całym okresie jego kredytowania.

Bardzo ważna jest (trzeba też o tym pamiętać) możliwość wcześniejszej spłaty zaciągniętego kredytu. Ważna, bo w razie potrzeby będzie można go zastąpić po kilku latach nowym kredytem w innym banku, który zaoferuje nam lepsze warunki.

Dlaczego bank odmawia kredytu hipotecznego?

Banki bardzo często odmawiają przyznania kredytu hipotecznego, co jest tego przyczyną?

Najczęstszym powodem nieprzyznania kredytu hipotecznego, jest zbyt niska zdolność kredytowa lub jej brak. Obecnie banki coraz restrykcyjnie liczą zdolność kredytową, dzieje się tak od dosyć dawna (właściwie od rozpoczęcia kryzysu finansowego). Banki ostrzej (uważniej) przyglądają się dochodom swoich klientów i restrykcyjnie patrzą na ich zobowiązania.

Zdolność kredytową, można zwiększyć na kilka prostych sposobów

Po pierwsze należy brać kredyty na jak najdłuższy okres kredytowania, bo czym dłuższy okres, tym niższa rata, a więc i większa zdolność kredytowa. Po drugie zamykamy te karty kredytowe, a także inne zobowiązania np. limity w kącie, których nie używamy. Takie zobowiązania -  nawet nieużywane są powodem naszej niższej zdolności kredytowej.

Następnym sposobem na zwiększenie naszej zdolności kredytowej, jest przystąpienie do kredytu np. z rodzicami lub innymi osobami, które mogą wesprzeć nasze przychody.

Ostatni sposób na zwiększenie zdolności kredytowej, to wybranie rat równych - zamiast rat malejących.

A wiec jak widać, można ominąć ten powód odmowy przyznania kredytu hipotecznego. No, ale trzeba je zastosować w praktyce.

Inne powody nieudzielenia kredytu hipotecznego przez banki ...(lub rezygnacji przez klientów)

Wielu klientów rezygnuje z kredytu w jednym banku, bo otrzymuje lepszą propozycje w innym (banki dosyć ostro walczą o klienta), następny powód to brak kompetencji ze strony banku, niestawienie się na spotkanie (po prostu klient nie akceptuje słabej obsługi ze strony banku i nie akceptuje tego, że bank "nie walczy" o niego).

Obecnie klient przyzwyczaił się już do dużej konkurencji na rynku bankowym, no i w interesie banków jest walka o jego względy.

Porównywarka kredytów hipotecznych