Jaki wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Wkład własny przy kredycie hipotecznym 

Jeżeli myślisz o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, to trzeba poważnie zastanowić się jaka cześć tej inwestycji zostanie pokryta z Twojej kieszeni, a ile pieniędzy wyłoży bank. Pieniądze, które zdecydujesz się na ten cel przeznaczyć, to Twój wkład własny.

W operacjach bankowych występuje pojęcie LTV (ang.loan to value). Określa to wysokość kredytu podzieloną przez wartość nieruchomości.

Tak więc dla przykładu:

Kupujesz mieszkanie, które kosztuje 200.000 zł i z własnej kieszenie wykładasz 60.000 zł, bank dokłada swoje 140.000 zł, to Twój wkład własny to 60.000 zł, a LTV wynosi 70 %.

Większy wkład własny przy kredycie hipotecznym

Banki oferują swoim klientom z reguły lepsze warunki, gdy decydują się oni na wyłożenie większej sumy pieniędzy na finansowanie inwestycji. Taki klient jest bardziej wiarygodny dla banku, a i ryzyko niewypłacalności jest mniejsze, gdy sam pokryje on z własnych pieniędzy np. połowę kosztów zakupu mieszkania czy budowy domu. Klient banku może też liczyć na to, że bank zaoferuje niższe oprocentowanie rat kredytu.

Niższy wkład własny przy kredycie hipotecznym

Nie zawsze opłaca się wkładać w nowe mieszkanie lub dom całe nasze oszczędności. Część tych pieniędzy można przecież zainwestować. Zysk z dobrze zainwestowanych pieniędzy będzie wyższy niż koszt płacenia wyższych rat. Tak więc można sporo zyskać, ale oczywiście należy pamiętać o ryzyku jakie ponosimy.

Lokata nie daje nam gwarancji dużego zwrotu, bo jej oprocentowanie nie jest wyższe od oprocentowania kredytu. Tak więc trzeba będzie pomyśleć o funduszach lub akcjach, gdzie poziom zwrotu jest potencjalnie wysoki, ale i nasze oszczędności mogą się szybko wyczerpać. Warto porozumieć się w tej sprawie z doradcą finansowym.

Warto (koniecznie) zabezpieczyć się od nieprzewidzianych wypadków (np. utrata pracy) i nie lokować wszystkich pieniędzy w kredyt. Dobrze mięć odłożoną taką kwotę, dzięki której będziemy mogli spłacić co najmniej 6 rat kredytu. Da nam to czas w przypadku utraty pracy na spokojne znalezienie nowej.

Kredyt hipoteczny na 100 % inwestycji

Banki oferują obecnie swoim klientom zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 100 % wartości nieruchomości, a nawet na większa sumę. Jest to tylko pozornie dobre rozwiązanie. Decydując się na taki krok - trzeba być naprawdę świadomym zagrożeń jakie to niesie.

Kredyt zabezpieczony jest naszą nieruchomością. Ich ceny stale rosną, ale trzeba się liczyć z tym, że może się to w każdej chwili odwrócić. I gdy zaistnieje sytuacja, że wartość naszej nieruchomości spadnie poniżej wartości kredytu, który jeszcze trzeba będzie spłacić, to bank może uznać, ze nasz kredyt nie ma pełnego zabezpieczenia.

Wtedy może od nas zarządzać dodatkowego zabezpieczenia (np. innej nieruchomości).

Trzeba mocno się zastanowić i dobrze przemyśleć ryzyko jakie niesie za sobą zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy tak wysokim LTV.

Jakie raty kredytu hipotecznego wybrać: stałe czy malejące?

Biorąc kredyt hipoteczny możemy wpłynąć na sposób spłaty tego kredytu.

W jakich ratach wziąć kredyt hipoteczny: w stałych czy malejących?

Raty stałe, to takie raty, które zmieniają się wyłącznie wraz ze zmianą oprocentowania kredytu.
Jeżeli chodzi o raty malejące kredytu, to są to raty, które na początku są wyższe od rat stałych, ale maleją z upływem czasu.

W przypadku rat malejących sposób wyliczenia raty wygląda następująco:

W każdej racie jest taka sama część spłacanego kapitału, do tego dodawane są odsetki, które wraz ze spłatą kredytu stają się coraz mniejsze.

Jeżeli chodzi o raty stałe:

Miesięczne odsetki także maleją, ale kapitał dolicza się tak, aby wpłacana przez kredytobiorcę miesięczna kwota była taka sama.

Przykład dla kredytu hipotecznego 200 tysięcy złotych, zaciągniętego na 30 lat z oprocentowaniem 7,5 %.

Raty stałe

Miesięcznie trzeba zapłacić 1398 zł i ostatecznie za cały kredyt trzeba zapłacić ponad 300 tysięcy złotych odsetek.

Raty malejące

Pierwsza rata kredytu hipotecznego wynosi 1806 zł, a ostatecznie za cały kredyt trzeba zapłacić 225 tysięcy złotych odsetek.

Jeżeli chodzi o podjecie decyzji w sprawie wyboru rat, w dużej mierze zależy to od zasobności naszego portfela w chwili kiedy będziemy zaciągać kredyt hipoteczny.

Jakie są koszty kredytu hipotecznego?

Za co płacimy biorąc kredyt hipoteczny?

W skład kosztów kredytu hipotecznego wchodzi:

• koszt jednorazowy
• koszt stały
• opłaty dodatkowe, które nie są zależne od banku ( opłaty skarbowe, opłaty sądowe ).

Koszty jednorazowe

To kosztów jednorazowych zaliczamy:

• prowizje za rozpatrzenie wniosku kredytowego
• prowizje za udzielenie kredytu
• prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu
• opłaty za zmiany w umowie kredytowej
• opłaty z tytułu dodatkowych zabezpieczeń

Koszty stałe

Do kosztów stałych kredytu zaliczamy:

• odsetki płacone w każdej racie kredytu hipotecznego.

Na odsetki przede wszystkim wpływ ma wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.

Jakie formalności, które związane są z kredytem hipotecznym, załatwi za nas doradca kredytowy?

Po pierwsze: fachowo i w przystępny sposób wytłumaczy nam każdy niuans, który wiąże się z umowami, dokumentami, opłatami, na czym polegają promocje itd.

Po drugie: doradca kredytowy pomoże wybrać nam najlepszy kredyt hipoteczny, możemy także liczyć na to, że wypełni nam wniosek kredytowy i przygotuje listę potrzebnych nam dokumentów.

W wielu bankach klientem opiekuje się od początku do końca jeden doradca kredytowy. Co więcej ten sam doradca opiekuje się także po otrzymaniu kredytu hipotecznego, będzie się można do niego zwrócić w każdej chwili, w każdej sprawie.

Warto pamiętać o tym, że klient w ogóle nie musi przychodzić do banku, doradca może przyjść do nas do domu, albo gdzie tylko chcemy. Wystarczy umówić się np. skontaktować się z doradcą przez internet.

Po trzecie: doradca kredytowy pomoże nam uzyskać odpis z księgi wieczystej, wypełnić formularz w urzędzie skarbowym i złoży za nas w sądzie potrzebne dokumenty.

Tak więc doradca kredytowy może załatwić za nas prawie wszystkie formalności.

Jeżeli nadal nie jest dla Ciebie wszystko jasne, to umów się na spotkanie z doradcą kredytowym wybranego banku - na pewno postara się on rozwiać Twoje wszystkie wątpliwości. Taka porada nic nie kosztuje i do niczego nie zobowiązuje.

Porównywarka kredytów hipotecznych