Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Obniżenie rat kredytu hipotecznego

Jeżeli raty kredytu hipotecznego są zbyt dużym obciążenie twojego budżetu domowego, to zastanów się nad kilkoma ewentualnymi wyjściami, które pozwolą Ci zmniejszyć raty kredytu.

Jak zmniejszyć raty kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Pierwszą możliwością, która pozwoli Ci zmniejszyć raty kredytu hipotecznego jest refinansowanie kredytu (przeniesienie kredytu do innego banku).

Co zyskasz na refinansowaniu kredytu?

Przede wszystkim możemy obniżyć oprocentowanie tego kredytu, możemy także zmienić walutę (jeżeli mamy kredyt w złotówkach, to możemy zmienić walutę na franka szwajcarskiego albo euro i zmniejszyć ratę kredytu lub wydłużyć okres kredytowania).

W ten sposób można zmniejszyć raty kredytu hipotecznego - refinansując kredyt.

Jednak refinansowanie kredytu nie jest takie proste. Banki przede wszystkim bardzo mocno zmieniły ofertę kredytów hipotecznych (jest ona mniej dostępna, ale też droższa jeżeli chodzi o marże kredytowe), więc może się okazać że refinansowanie kredytu jest po prostu nieodpowiednie i bezcelowe.

Inne sposoby na zmniejszenie raty kredytu hipotecznego

Można np. wydłużyć okres kredytowania ( z 20 do 30 lat), może to obniżyć ratę o kilkaset, a nawet 1000 zł.

Możemy przewalutować kredyt, tutaj sytuacja jest podobna, jak przy refinansowaniu kredytu, w obecnej chwili przewalutowanie kredytu hipotecznego w złotówkach na kredyt w euro czy we frankach szwajcarskich, może dać niższą ratę, ale jeżeli weźmiemy pod uwagę aktualne marże w kredytach walutowych, a także aktualny kurs (słaby kurs złotówki), może się okazać, ze bardzo wzrosła nam kwota kredytu do spłaty, po tym przewalutowaniu.

Następny sposób na zamiana rat malejących na równe. Jeżeli chodzi o raty równe, to są one przez około 1/3 okresu kredytowania niższe od rat malejących. Więc jeżeli masz system spłat rat malejących, a jesteś na początku okresu kredytowania, to zmiana na raty równe sprawi, że rata kredytu będzie mniejsza.

Kolejny sposób to wkład własny. Gdy dopiero bierzesz kredyt hipoteczny, to Twój wkład własny zmniejszy Ci kwotę kredytu o którą musisz wnioskować i w ten sposób będziesz płacił niższą ratę.

Wkład własny ułatwi także w tej chwili uzyskanie kredytu hipotecznego. Będziesz też mógł dzięki niemu uzyskać lepsze warunki cenowe.

Jeżeli masz już kredyt hipoteczny i posiadasz wolną gotówkę, to możesz ją przeznaczyć na nadpłatę kredytu i zmniejszyć sobie ratę kredytu hipotecznego.

Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego

Masz zaciągnięty kredyt hipoteczny i nie możesz sobie poradzić ze spłatą rat? W takiej sytuacji można sobie poradzić. Zobacz jak. 

Na początek musisz udowodnić bankowi, że trudności ze spłatą kredytu nie są z Twojej winy (np. strata pracy, choroba) Postaraj się o dokumenty, które to potwierdzą, może to być zaświadczenie z urzędu pracy, które potwierdzi, że jesteś osoba bezrobotną, zaświadczenie od lekarza w razie choroby. Pomyśl też o maksymalnej wysokości raty, jaką mógłbyś spłacać.

Jeżeli chcesz negocjować z bankiem, to musisz mieć gotowy plan wyjścia z sytuacji. Bank nie zrobi tego za Ciebie. Musisz wybrać dogodne rozwiązanie, zarówno dla Ciebie, jak i dla banku.

Możesz zaproponować:

• zawieszenie spłaty kredytu na kilka lub kilkanaście miesięcy, czyli tzw. "wakacje kredytowe" ;
• możesz wydłużyć czas spłaty zadłużenia przez obniżenie rat;
• wybór kredytu konsolidacyjnego o niższym oprocentowaniu i racie;
• zmienić stary kredyt na nowy na korzystniejszych warunkach.

Jeżeli wpadłeś w kłopoty, to nie czekaj, aż bank sam upomni się o swoje i poinformuj go o swoich problemach. Wybierz się do banku, zabierz ze sobą dokumenty, które potwierdzą Twoje słowa.

Zwlekanie nic tu nie da. Im później zgłosisz się do banku, tym trudniej będzie Ci negocjować nowe warunki spłaty kredytu.

Przerwa w spłacie kredytu hipotecznego

Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, bo np. nagle straciłeś pracę, Twój budżet domowy nie wytrzymuje takiego obciążenia, to zwróć się o pomoc do swojego banku i poproś o czasowe zawieszenie spłaty rat (nazywa się to wakacje kredytowe).

Wakacje kredytowe (w zależności od banku) mogą trwać od miesiąca nawet do pół roku.

Jeżeli będziesz chciał skorzystać z możliwości zawieszenia spłaty rat, to musisz pamiętać o tym, że wiąże się to  albo z wydłużeniem okresu kredytowania lub przy jego niezmienności nieznacznie zwiększy się wysokość kolejnych rat.

Uwaga! Bardzo często trzeba też podpisać aneks do umowy, a to wiąże się z opłatami (pobierana opłata jest zgodna z cennikiem banku).

Jeżeli jednak zdecydujesz się na wakacje kredytowe, to przed złożeniem wniosku przeczytaj dokładnie umowę. Niektóre banki odraczają spłatę rat tylko od kapitału, a odsetki trzeba nadal spłacać samemu. Może to być nieopłacalne, szczególnie na na początku spłaty kredytu, ponieważ większość raty stanowią wtedy odsetki (80-90 %), kapitał jest tylko jego niewielką częścią. Proporcja ulega zmianie w kolejnych latach.

Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego przez bank

Banki wypowiadają umowę kredytu w ostateczności i robią to bardzo niechętnie. Bank wypowiada umowę kredytu wyłącznie wtedy, gdy zawiodą wszystkie inne metody, a kredytobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań.

Informacje o tym, kiedy bank może wypowiedzieć nam umowę zawiera podpisana przez nas umowa.

Najczęściej przyczyną wypowiedzenia przez bank umowy jest:

• opóźnienie w spłacie co najmniej 2 rat kredytu z rzędu,
• wartość zabezpieczenia kredytu znacznie spadnie,
• termin spłaty zostanie zagrożony z powodu złego stanu majątkowego (np. kredytobiorca stracił pracę), jeżeli do tego dojdzie, to bank może wypowiedzieć umowę kredytu, zanim kredytobiorca przestanie płacić raty.

Bank nie może wypowiedzieć umowy kredytu w terminie krótszym niż 30 dni (jeżeli istnieje zagrożenie upadłości kredytobiorcy - 7 dni).

Gdy upłynie termin wypowiedzenia, kredytobiorca musi niezwłocznie zwrócić całą pożyczoną kwotę wraz z odsetkami, które należą się bankowi za czas korzystania z kredytu (chyba, że umowa zawiera inne zapisy).

Czy to w ogóle możliwe, żeby kredyt mieszkaniowy na 500 tysięcy złotych spłacił się sam?

Kliknij i sprawdź»