Jak przenieś kredyt hipoteczny do innego banku?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie nawet na kilkadziesiąt lat. Dlatego decydując się na niego wybrałeś na pewno najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Jednak po kilku latach (wpływ na to ma sytuacja na rynku) może się okazać, że warunki udzielania kredytów hipotecznych znacząco się zmieniły i Twój kredyt jest dla Ciebie zbyt drogi i spłacanie rat jest zbyt dużym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego.

W takiej sytuacji warto się zastanowić nad zmianą swojego starego kredytu hipotecznego na nowy, tańszy i wygodniejszy w innym banku. 

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Najprościej rzecz ujmując kredyt refinansowy jest to kredyt dla osób, które są niezadowolone ze swojego kredytu (np. kredytu hipotecznego).

Jeszcze kilka lat temu panowały zupełnie inne warunki (kurs franka szwajcarskiego był na tyle niski, że większość kredytobiorców wybierała kredyty hipoteczne właśnie w tej walucie, ale po kryzysie finansowym jego kurs poszedł znacząco w górę, no i spowodowało to podwyższenie zarówno całej kwoty zadłużenia, jak i wysokości comiesięcznych rat kredytu hipotecznego).

Dlatego warto teraz przejrzeć oferty innych banków i zastanowić się nad zmianą starego kredytu hipotecznego na nowy, który można uzyskać na nowych i bardziej dogodnych warunkach.

Uwaga! Jeżeli regularnie spłacasz swoje zobowiązania, to jesteś dla banków wiarygodnym oraz pożądanym klientem i zrobią one wiele, aby Cie do siebie przyciągnąć.

Główną cechą kredytu refinansowego jest jego prostsza procedura niż w przypadku nowo zaciąganych kredytów hipotecznych. Może się tak zdarzyć, ze bank zrezygnuje też z dokładnego sprawdzania Twojej wiarygodności kredytowej, bo wyjdzie z założenia, że skoro do tej pory nie miałeś problemów ze spłatą, to tym bardziej nie będziesz miał ich w przyszłości, gdy warunki nowego kredytu będą dla Ciebie korzystniejsze.

Uwaga! Przed podjęciem decyzji o kredycie refinansowym musisz bardzo dokładnie sprawdzić, czy jest to dla Ciebie opłacalne, bo może się okazać, że bank zaoferuje Ci np. dużo niższą marżę, ale opłaty i prowizję związane z rozwiązaniem starej umowy kredytu zniwelują tą zaletę.

Ile możesz zaoszczędzić na refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Dla przykładu: wziąłeś kredyt hipoteczny w wysokości 240 tys. zł na 30 lat. Przy średniej marży Twoja rata może być niższa o ok. 60 zł. Gdy uda Ci się uzyskać najniższą marże na rynku (1,35%), to w ten sposób będziesz mógł zaoszczędzić nawet 188 zł. Banki często zwalniają w takich sytuacjach także z prowizji.

Możesz też pomyśleć o zwiększeniu kredytu (bo np. potrzebne są Ci pieniądze na remont mieszkania). Potrzebne do tego informacje uzyskasz w banku. 

Refinansowanie walutowego kredytu hipotecznego

Obecne marża walutowych kredytów hipotecznych jest niższa - jednak w tym wypadku musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami. Warunkiem przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku jest jego spłata (w przeliczeniu na PLN), a następnie nowy bank ponownie przeliczy jego kwotę z PLN na CHF czy EUR. 

Uwaga! Banki stosują nieopłacalne kursy przeliczenia walut i z tego powodu takie operacje rzadko bywają korzystne dla kredytobiorców. 

Na co musisz zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Bank może Ci zaproponować wydłużenie okresu kredytowania (np. z 30 na 40 lat), a to pociągnie za sobą zmniejszenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego (bo będziesz go spłacał dłużej), ale naliczy Ci też więcej odsetek i całkowita kwota kredytu do spłaty stanie się większa.

Będziesz też musiał w związku z przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku dokonać nowego wpisu do księgi wieczystej (koszt 200 zł). Do czasu zanim uprawomocni się wpis (trwa to nawet pół roku) będziesz musiał ubezpieczyć kredyt (będzie Cię to kosztowało kilkadziesiąt złotych miesięcznie), więc musisz pamiętać o dodatkowych kosztach podejmując decyzje o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku.

Czy warto wcześniej spłacić kredyt hipoteczny? 

Zaciągnąłeś kredyt hipoteczny i marzysz o jego wcześniejszej spłacie?  Taka strategia finansowa nie zawsze się opłaca.

Gdy stopy procentowe idą w dół, rata kredytu staje się mniejsza i wtedy kredytobiorcy nie myślą o jego wcześniejszej spłacie. Odwrotnie jest, gdy stopy procentowe idą w górę. Wtedy comiesięczne raty kredytu wzrastają. 

Uwaga! Podczas wzrostu stóp procentowych, wzrasta też oprocentowanie lokat bankowych, możesz wiec więcej zarobić, gdy włożysz te pieniądze do banku. 

Kiedy warto pomyśleć o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?

Warto o tym pomyśleć, gdy stopy procentowe spadają. To najlepsze moment na inwestycje. Możesz pomyśleć o zainwestowaniu oszczędności w fundusze inwestycyjne, czas spadku stóp procentowych jest czasem, w którym zazwyczaj można więcej zarobić niż na lokacie bankowej i dopiero wtedy taka strategia finansowa będzie korzystna i kredyt będziesz mógł wcześniej spłacić. 

Uwaga! Jeżeli chcesz spłacić wcześniej kredyt, sprawdź w umowie kredytowej, czy nie zawiera zapisów dotyczących karnych opłat związanych ze wcześniejszą spłatą kredytu.

Opłaty te często pojawiają się przez pierwsze kilka lat umowy kredytu, więc chcąc nie ponosić tych kosztów, warto się wstrzymać, ze jego wcześniejszą spłatą – do momentu, gdy bank nie będzie mógł pobrać od Ciebie żadnych opłat. 

Uwaga! Gdy zwrócisz kredyt (pieniądze zostaną przelane na konto), bank wystawi Ci zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu. To  bardzo ważny dokument. Dzięki niemu wykreślisz hipotekę z księgi wieczystej. 

Czy to w ogóle możliwe, żeby kredyt mieszkaniowy na 500 tysięcy złotych spłacił się sam?

 Kliknij i sprawdź»