Kredyty bankowe i ich rodzaje - kredyt w banku

Jakie rodzaje kredytów bankowych?

Najpraktyczniejszym z punktu widzenia konsumenta kryterium podziału kredytów jest ich rozróżnienie na czas spłaty. Mówimy zatem o kredytach krótko, średnio i długoterminowych.

Na czym polega kredyt krótkoterminowy?

Kredyty krótkoterminowe udzielane są na okres 1 roku i dotyczą z reguły stosunkowo niskich kwot. Krótki okres kredytowania powoduje, że ryzyko kredytowe instytucji finansowej jest łatwiejsze do określenia. Dzięki temu procedury związane z przyznaniem kredytu są prostsze, a wnioski kredytobiorców szybciej rozpatrywane.

Do najpopularniejszych kredytów krótkoterminowych należą kredyty gotówkowe na cele konsumpcyjne (np. zakup sprzętu RTV). Dużym zainteresowaniem cieszą się także oferowane przez banki oraz SKOK produkty okazjonalne.

Pieniądze uzyskane z kredytów czy pożyczek okazjonalnych można przeznaczyć na dowolny cel (np. wyjazd na wakacje, zakup świątecznych prezentów, wyprawkę szkolną dla dziecka).

Uwaga! Produkty te dostępne są zarówno dla stałych klientów, jak i dla osób nieposiadających konta w danej instytucji finansowej. 

Stali klienci uzyskują zazwyczaj korzystniejsze oprocentowanie. Zatem planując zaciągnięcie pożyczki lub kredytu, warto najpierw sprawdzić ofertę swojego banku albo SKOK.

Szczególnymi formami kredytów krótkoterminowych są kredyty ratalne oraz karty kredytowe. Oba te rodzaje produktów są obecnie bardzo silnie promowane przez instytucje finansowe.

Karta kredytowa jako kredyt krótkoterminowy

Korzystanie z karty kredytowej jest wygodne i łatwe. Za jej pomocą można dokonać transakcji bezgotówkowej w sklepie lub np. na stacji benzynowej płacąc za zakupiony towar.

W ten sposób zaciągany jest dług, który należy spłacić w określonym terminie. Zazwyczaj w ciągu 54 dni. Jeżeli się tak zrobi, to nie zostaje się obciążonym żadnymi odsetkami.

Uwaga! Płacenie karta kredytową wymaga dużo więcej dyscypliny niż płacenie gotówkową, bo nie widząc wydawanych pieniędzy często dokonuje się nieprzemyślanych, niepotrzebnych zakupów. W ten sposób można bardzo łatwo wpaść w pułapkę nadmiernego zadłużenia.

Kredyty średnioterminowe

Jeżeli ktoś chce kupić samochód, sprzęt komputerowy, czy wyremontować mieszkanie, to często zaciąga na ten cel kredyt w banku. Okres spłaty takiego zobowiązania trwa zazwyczaj od roku do kilku lat. Tego rodzaju kredyty określane są zatem mianem średnioterminowych.

Niezależnie od tego, jak niska wydaje się być kwota raty, to nasz domowy budżet będzie przez określony czas obciążony spłatą długu. Dlatego starajmy się każdą decyzję o zaciągnięciu kolejnego kredytu bądź pożyczki podejmować świadomie.

Najpopularniejszą formą kredytu średnioterminowego jest kredyt konsumpcyjny. Jak sama nazwa wskazuje przeznacza się go na zakup dóbr konsumpcyjnych (pralek, lodówek, komputerów, samochodów). Termin jego spłaty upływa zwykle po 3 lub 5 latach.

Chętnie wykorzystywaną przez konsumentów formą tego kredytu są zakupy na raty. W wielu sklepach można obecnie spotkać oferty sprzedaży towarów na raty bez odsetek.

Uwaga! 0% wcale nie musi oznaczać zerowych kosztów kredytu. Przed podjęcie decyzji o zakupie na raty drogiego sprzętu, zawsze warto obliczyć, ile tak naprawdę będzie on nas kosztował.

Kolejną sprawą, którą warto wziąć tutaj po uwagę jest tempo spadku wartości towaru, który chcemy zakupić.  Dotyczy to szczególnie rozmaitych nowinek technologicznych (telewizorów, odtwarzaczy, kamer, aparatów cyfrowych).

Jeżeli koszt kredytu był wysoki, często okazuje się, że w momencie spłaty jego ostatniej raty (np. po 3 latach) aktualna cena produktu w sklepach jest już nawet o połowę niższa od całkowitej sumy, którą ze ten produkt zapłaciliśmy.

Podobnie szybki spadek wartości obserwujemy także w przypadku samochodów. Banki często ustalają maksymalny wiek auta w momencie zakończenia spłaty kredytu. Dlatego w większości z nich okres kredytowania zakupu samochodu nie przekracza 7-8 lat.

Kredyt na remont mieszkania lub domu

Innym przykładem popularnego kredytu średnioterminowego jest kredyt zaciągany na remont mieszkania czy domu. Tutaj kalkulacja kosztów może wykazać, że nawet droga inwestycja nam się opłaci.

Jeżeli wymienimy okna, czy docieplimy elewację budynku, nasze wydatki na ogrzewanie będą w przyszłości niższe. Podobnie instalacja wodomierzy przyczyni się do zmniejszenia opłat za zużycie wody. W ten sposób mimo obciążeń związanych ze spłatą rat kredytu w naszym budżecie domowym pojawią się oszczędności.

Coraz częściej kredyty i pożyczki można zaciągnąć wypełniając formularz zamieszczony w internecie.

Uwaga! Zanim kliknie się "TAK" trzeba być pewnym, że podjęło się świadomą i rozważną decyzję. 

Co prawda od umowy kredytowej można odstąpić w terminie 14 dni, ale trzeba pamiętać o tym, że pociąganie to za sobą koszty.

Kredyty długoterminowe

Korzyścią z zaciągania kredytów długoterminowych jest fakt, że można w ten sposób pożyczyć od banku i SKOK znaczną kwotę, a długi okres spłaty trwający od pięciu do nawet kilkudziesięciu lat sprawia, że raty nie są zbyt wysokie. 

Na czym polega kredyt długoterminowy?

Kredyty te udzielane są zazwyczaj na cele inwestycyjne (zakup ziemi, budowa nieruchomości) albo na konsolidację innych długów.

Wśród oferowanych przez instytucje finansowe produktów długoterminowych największą popularnością cieszą się kredyty konsumpcyjne do wysokości 80 tys. zł oraz kredyty budowlano-mieszkaniowe

Kredyty budowlano - mieszkaniowe

Mogą być one udzielane nawet do 45 lat i dostępne są w pięciu walutach do wyboru:

• PLN;
• EUR;
• USD;
• CHF;
• GBP.

Kredyty takie przeznaczone są na budowę nieruchomości lub zakup domu czy mieszkania.  Zazwyczaj w ich przypadku bank wymaga od kredytobiorcy posiadania określonej części potrzebnej kwoty, czyli tzw. wkładu własnego. Ponieważ w grę wchodzą tutaj znaczne sumy i długi okres spłaty, instytucja finansowa musi starannie przeanalizować zdolność kredytową klienta.

Niestety w życiu różnie bywa i każdy kredytobiorca musi liczyć się z ewentualnością takich przykrych zdarzeń losowych, jak: utrata pracy, czy zdrowia. Dlatego zarówno w jego interesie, jak i w interesie kredytodawcy, leży zapewnienie jak najlepszego zabezpieczenia zaciągniętego zobowiązania. 

Bank, który udziela nam kredytu długoterminowego często wymaga od nas wykupienia ubezpieczenia na życie. Uprawnienia z takiej polisy są przepisywane na kredytodawcę, a jej kwota zazwyczaj jest równa kwocie kredytu. Zabezpieczenie to daje obu stronom gwarancje, że w razie najgorszego dług zostanie spłacony.

Można ponadto ubezpieczyć od bezrobocia, a to oznacza, że przez pierwsze pół roku lub rok od momentu utraty pracy, ubezpieczyciel będzie wypłacał bankowi kwotę, która pokryje ratę kredytu. Później trzeba sobie już radzić samemu.

Uwaga! Należy dokładnie zapoznać się z warunkami polisy, bo tylko w wypadku ich spełnienia towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje nasze zobowiązanie wobec kredytodawcy.

Spłata kredytu długoterminowego

Najlepszą gwarancją spłaty takiego kredytu jest ustanowienie na rzecz banku zabezpieczenia hipotecznego, czyli hipoteki na nieruchomości, czy mieszkaniu.

Inaczej mówić w ten sposób zaciąga się dług pod zastaw działki, budynku lub mieszkania. Składając wniosek o kredyt hipoteczny można być jednak pociągniętym do poniesienia wielu dodatkowych kosztów:

• opłat za wycenę nieruchomości;
• wpis hipoteki do sądowej księgi wieczystej;
• rozmaitego typu ubezpieczenia.

Uwaga! W przypadku niewypłacalności trzeba się zaś liczyć z ewentualnością utraty naszej ziemi, domu lub mieszkania na rzecz banku.

Niebezpieczeństwem dla wszystkich kredytów długoterminowych jest śmierć kredytobiorcy przed terminem spłaty zadłużenia. Z chwila zgonu osoby fizycznej wszystkie jej prawa i obowiązki przechodzą na spadkobierców.

Uwaga! Długi również podlegają dziedziczeniu. 

Porównywarka kredytów gotówkowych