Koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny związany jest z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów. Musisz o nich wiedzieć, ponieważ nie możesz ich sfinansować pieniędzmi z kredytu - ponosisz je od razu ze środków własnych.
Osoby poszukujące atrakcyjnych ofert kredytów hipotecznych najczęściej zwracają uwagę na wysokość marży i prowizji, a zapominają o innych ukrytych opłatach.
W większości banków jednym z warunków uzyskania kredytu hipotecznego jest ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych, które jest zabezpieczeniem dla banku, gdy kredytobiorca z różnych przyczyn nie będzie mógł spłacać zadłużenia.
Do innych dodatkowych ubezpieczeń (umowa kredytowa powinna zawierać zapis wszystkich dodatkowych ubezpieczeń), które są wymagane indywidualnie w zależności od banku zalicza się np. ubezpieczenie na życie (jego koszt można zmniejszyć, przystępując do ubezpieczenia grupowego).
Korzysta z niego nie tylko bank, ale i rodzina kredytobiorcy, bo w wypadku jego śmierci, to towarzystwo ubezpieczeniowe będzie spłacać kredyt, a nieruchomość zostanie zwolniona z hipoteki.
W zależności od tego, jak duży wniesiesz wkład własny (zwykle powinien on wynosić 20% wartości nieruchomości), bank może zażądać od Ciebie wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu.
Przeciętnie koszt takiego ubezpieczenia to 3.5% brakującej kwoty, a bank może żądać takiej opłaty przed uruchomieniem kredytu hipotecznego.
Zanim nieruchomość, na którą zaciągniesz kredyt hipoteczny zostanie zabezpieczona w banku hipotecznym,będziesz zobowiązany do płacenia ubezpieczenia pomostowego, które jest obowiązkowe (w większości banków), czasowe i chroni bank przed dodatkowymi kosztami, które wynikają głównie z opóźnień związanych z wpisem nieruchomości w hipotekę. Takie opóźnienie spowodowane jest albo błędami formalnymi we wniosku albo spóźnioną opłatą za wniosek.
Wysokość tego ubezpieczenia różni się w zależności od wewnętrznych ustaleń banku. Najczęściej kredytobiorca opłaca je w postaci zwiększonego oprocentowania. Gdy kredyt hipoteczny będzie wypłacony w całości, zapłacisz wyższe oprocentowanie dla całej kwoty, a w przypadku transz, dodatkowa opłata będzie dotyczyć tylko określonej części, a to jest bardziej opłacalne.
Po umieszczeniu nieruchomości w księdze wieczystej zostaniesz zwolniony z płacenia ubezpieczenia pomostowego.
Zwykle jest to 3% wartości zaciąganego zobowiązania. Prowizję będziesz mógł zapłacić przed uruchomieniem kredytu hipotecznego lub wliczyć ja w koszty comiesięcznych rat.
Jeśli poszukujesz nieruchomości przez pośrednika musisz też liczyć się z prowizją dla agencji.
Uwaga! Poza oprocentowaniem kredytu hipotecznego zwróć uwagę na dodatkowe produkty, których wykupienie często jest wymagane przez bank.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
W większości banków jednym z warunków uzyskania kredytu hipotecznego jest ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych, które jest zabezpieczeniem dla banku, gdy kredytobiorca z różnych przyczyn nie będzie mógł spłacać zadłużenia.
Do innych dodatkowych ubezpieczeń (umowa kredytowa powinna zawierać zapis wszystkich dodatkowych ubezpieczeń), które są wymagane indywidualnie w zależności od banku zalicza się np. ubezpieczenie na życie (jego koszt można zmniejszyć, przystępując do ubezpieczenia grupowego).
Korzysta z niego nie tylko bank, ale i rodzina kredytobiorcy, bo w wypadku jego śmierci, to towarzystwo ubezpieczeniowe będzie spłacać kredyt, a nieruchomość zostanie zwolniona z hipoteki.
W zależności od tego, jak duży wniesiesz wkład własny (zwykle powinien on wynosić 20% wartości nieruchomości), bank może zażądać od Ciebie wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu.
Przeciętnie koszt takiego ubezpieczenia to 3.5% brakującej kwoty, a bank może żądać takiej opłaty przed uruchomieniem kredytu hipotecznego.
Zanim nieruchomość, na którą zaciągniesz kredyt hipoteczny zostanie zabezpieczona w banku hipotecznym,będziesz zobowiązany do płacenia ubezpieczenia pomostowego, które jest obowiązkowe (w większości banków), czasowe i chroni bank przed dodatkowymi kosztami, które wynikają głównie z opóźnień związanych z wpisem nieruchomości w hipotekę. Takie opóźnienie spowodowane jest albo błędami formalnymi we wniosku albo spóźnioną opłatą za wniosek.
Wysokość tego ubezpieczenia różni się w zależności od wewnętrznych ustaleń banku. Najczęściej kredytobiorca opłaca je w postaci zwiększonego oprocentowania. Gdy kredyt hipoteczny będzie wypłacony w całości, zapłacisz wyższe oprocentowanie dla całej kwoty, a w przypadku transz, dodatkowa opłata będzie dotyczyć tylko określonej części, a to jest bardziej opłacalne.
Po umieszczeniu nieruchomości w księdze wieczystej zostaniesz zwolniony z płacenia ubezpieczenia pomostowego.
Uwaga! Bardzo ważne jest szybkie dostarczenie odpisu z księgi wieczystej do banku, ponieważ ubezpieczenie opłaca się od momentu uruchomienia kredytu hipotecznego. Jednocześnie będziesz mógł się ubiegać o zwrot tych kosztów, które już poniosłeś po uzyskaniu wpisu, ale jest to mała kwota i nie wszystkie banki ją zawracają.Przed wykupieniem ubezpieczenia oferowanego prze bank najlepiej upewnić się, które z nich są obowiązkowe, a które dobrowolne, bo pozwoli to uniknąć zbędnych wydatków.
Prowizja od kredytu hipotecznego
Jest to jednorazowa opłata, która jest dla banku wynagrodzeniem za udzielenie kredytu hipotecznego. Banki często wycofują się z pobierania tej opłaty, ale mimo to musisz uważnie zapoznać się z proponowaną ofertą kredytową i zwróć uwagę, czy jest w niej mowa o prowizji i jak będzie jej wysokość.Zwykle jest to 3% wartości zaciąganego zobowiązania. Prowizję będziesz mógł zapłacić przed uruchomieniem kredytu hipotecznego lub wliczyć ja w koszty comiesięcznych rat.
Jeśli poszukujesz nieruchomości przez pośrednika musisz też liczyć się z prowizją dla agencji.
Koszt notariusza przy kredycie hipotecznym
Za sporządzenie aktu notarialnego odpowiada jest notariusz. Pobiera on taksę notarialną + 23% podatek. Wysokość taksy różni się w zależności od wartości nieruchomości. Kolejną opłatę poniesiesz za wydanie wypisu aktu notarialnego.Inne opłaty związane z kredytem hipotecznym
Są to opłaty za:- złożenie do sądu wniosku o założenie księgi wieczystej wraz z wpisem prawa do własności (taki wniosek może zawrzeć notariusz w akcie notarialnym, jednak będzie się to wiązało z dodatkowym kosztem, który możesz zmniejszyć, składając wniosek samemu);
- 2% podatek od czynności cywilnoprawnych (w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego);
- jednorazowa opłata za złożenie wniosku kredytowego;
- opłata za wycenę nieruchomości;
- inne opłaty związane ze zmianą warunków kredytowania; opłata za wcześniejszą spłatę kredytu (tzw. nadpłacanie kredytu).
Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu hipotecznego?
Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny? To długo procedura, która wiąże się z licznymi formalnościami. Dokumenty, które będziesz potrzebował do złożenia wniosku kredytowego różnią się w zależności od banku i rodzaju kredytu hipotecznego.
Na ogół są to:
- wniosek kredytowy z załącznikami;
- dwa dokumenty tożsamości (dowód osobisty i inny dokument ze zdjęciem);
- w przypadku zatrudnienia na umowę o pracę: zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości netto osiąganych dochodów.
Dodatkowe formalności dotyczą też obcokrajowców czy Polaków mieszkających za granicą.
Uwaga! Małżeństwo, które ma rozdzielność majątkową, będzie musiało przedstawić w banku umowę o takiej rozdzielności w postaci aktu notarialnego.Lista dokumentów w przypadku kredytu hipotecznego jest długa i cały proces jego przyznawania może trwać nawet 3 miesiące.
Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego?
Przez pod podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego musisz zapoznać się z ofertami poszczególnych banków i wybrać ten, który zaproponuje Ci najbardziej korzystne dla Ciebie warunki kredytowania.Możesz też skorzystać z pomocy doradców finansowych, ale tylko i wyłącznie na swoją odpowiedzialność, bo prawi nie przewiduje sytuacji, w której kredytobiorca mógłby się domagać od doradcy rekompensaty za dobranie niekorzystnej oferty kredytowej.
Uwaga! Tak wiedza jest szczególnie ważna, ponieważ zdarza się, że niektórzy doradcy finansowi dostają większą prowizję za doprowadzenie do podpisania umowy w określonym banku.Poszukując odpowiedniego kredytu hipotecznego zwróć szczególnie uwagę na:
- oprocentowanie kredytu hipotecznego;
- możliwość przewalutowania kredytu hipotecznego;
- okres kredytowania;
- wysokość wkładu własnego;
- wysokość dodatkowych opłat, prowizji itp.;
- możliwość wcześniejszego spłaty kredytu hipotecznego;
- możliwość czasowego zawieszenia spłaty (prolongata, karencja).
Komentarze