Historia kredytowa BIK - jak działa BIK?

Historia kredytowa w BIK

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) zostało powołane przez banki oraz SKOK-i i tylko te podmioty korzystają z informacji tam zgromadzonych.

Trafiają tam wszystkie podstawowe wiadomości o pożyczkach i kredytach- o tym jak są lub były spłacane. Dotyczy to pożyczek gotówkowych, kredytów hipotecznych, linii kredytowych na koncie osobistym albo na kartach kredytowych. W BIK są też informacje o wszystkich złożonych przez nas wnioskach dotyczących pożyczek.

Odnotowywane są w nim wszelkie opóźnienia w regulowaniu rat, ale nie można go traktować jako "czarnej listy dłużników".

Uwaga! Informacje, którymi BIK dzieli się z bankami często działają bowiem na Twoją korzyść. Spłacane w terminie raty kredytu budują Twoją wiarygodność jak kredytobiorcy i łatwiej będzie Ci uzyskać pożyczkę w przyszłości.

Jak działa BIK?

BIK sam dokonuje oceny wiarygodności klientów banków, stosując system punktowy (tzw. scoring) i banki na podstawie tej punktacji oceniają wnioski kredytowe.

Uwaga! Każdy bank sam decyduje, jak zinterpretuje informacje z bazy BIK.

Co w największym stopniu wpływa na naszą ocenę punktową przygotowaną przez BIK dla banku?

Przede wszystkim terminowość spłacania kredytów.

Uwaga! Zasada prosta: jeśli płacisz raty w terminie, to podniesie to Twoją ocenę, gdy są opóźnienia, ocena będzie niższa.

Pewne znaczenie ma aktywność kredytowa, czyli liczba spłaconych do tej pory czy posiadanych aktualnie kredytów, bo im dłuższa historia poprawnie spłacanych kredytów, tym lepiej.

Uwaga! Jednak z drugiej strony duża liczba kredytów, które zostały zaciągnięte w tym samym czasie może (choć nie musi) obniżyć ocenę.

Historia kredytowa

Zaglądaj do swojej historii w BIK, bo może się okazać, iż nie dostałeś pożyczki np. dlatego że kredyt nie został zamknięty (wystąpiła np. minimalna niedopłata).

Uwaga! Raz na pół roku masz prawo za darmo otrzymać swoją historię kredytową w BIK (bez oceny punktowej). Jeśli chcesz skorzystać z dodatkowych usług, musisz za to zapłacić. Teraz możesz je przetestować przez 60 dni za darmo, wystarczy założyć próbne konto.

Jakie to usługi?

Profil Kredytowy Plus, dzięki któremu na bieżąco można kontrolować swoją historię kredytową (także wtedy, gdy jesteś poręczycielem kredytu) i ocenę punktową.

BIK Pass, to rodzaj certyfikatu, przydatnego w kontaktach z firmami. Zawiera informacje o ocenie punktowej oraz podsumowanie zobowiązań kredytowych - bez ujawniania kwot.

Alerty BIK, gdy w spłacie kredytu pojawi się opóźnienie, zostaniesz o tym poinformowany SMS-em lub e-mailem. Dostaniesz tez informację o wpłynięciu wniosku kredytowego na swoje nazwisko (to ochrona przed wyłudzeniami).

Jak banki traktują opóźnienia w spłaci rat kredytu?

Każdy bank posiada własne procedury dotyczące sposobu raportowania do BIK opóźnień w spłatach rat kredytów swoich klientów.

Niektóre banki przekazują każde opóźnienie i wskazują zaległości z dokładnością do jednego dnia.

Uwaga! W takim przypadku jeśli zapłacisz ratę np. trzy dni po terminie, w raporcie zastaną odnotowane trzy dni opóźnienia. Warto też obalić tutaj mit, że tylko zaległości powyżej 30 dni wpływają negatywnie, bo niestety nawet niewielkie opóźnienia, ale często się pojawiające mogą stanowić gorszy wskaźnik niż jednorazowa zaległość powyżej 30 dni.

Ciekawostką jest tutaj mBank, który nie raportuje do BIK przekroczenia dostępnego limitu na karcie kredytowej, a więc klientowi nie pogarsza się historia kredytowa, ale w samym banku taka osoba będzie gorzej taktowana i może nie otrzymać kolejnych kredytów, a wynika to z faktu, ze oprócz danych z BIK, każdy bank sprawdza własną bazę klientów.  

Jak budować dobrą historię kredytową?

Budowę dobrej historii kredytowej rozpoczynasz już w momencie otrzymania kredytu i poprzez jego terminową spłatę potwierdzasz swoją rzetelność oraz to, że jesteś wiarygodny, a to niejednokrotnie okazuje się kluczowym argumentem w negocjacjach warunków ponownego finansowania, chociażby do uzyskania preferencyjnego oprocentowania kredytu czy też do zastosowania przez bank uproszczonej procedury kredytowej.

Uwaga! Musisz też realnie oceniać swoje możliwości finansowe i nadmiernie się nie zadłużać.

Regularna spłata zobowiązań kredytowych

To najważniejsza, chociaż nie jedyna zasada budowania dobrej historii kredytowej w BIK.

Uwaga! Gdy pojawią się problemy ze spłatą zobowiązań bądź przewidujesz, że takowe mogą mieć miejsce, np. w związku z utratą pracy czy zmniejszeniem stałych dochód, koniecznie zwróć się do kredytodawcy w celu ustalenia nowych zasad spłaty kredytu - poinformuj bank o zaistniałej sytuacji, dzięki czemu wzrosną Twoje szanse na wypracowanie warunków, które gwarantują spłatę.

Twoja historia kredytowa BIK - pobierz raport

Zadbaj także o to, aby banki miały dostęp do danych o Twoich terminowo spłacanych zobowiązaniach.

Jak to możliwe i od kogo zależy?

Jeżeli chodzi o zobowiązania, które spłacasz regularnie lub z niewielkimi zaległościami w historii spłaty - zależy to wyłącznie od Ciebie samego, a niezbędnym tego warunkiem jest udzielenie bankowi zgody na przetwarzanie danych o takim zobowiązaniu po jego spłacie.

Uwaga! Terminowa spłata zobowiązań kredytowych przy jednoczesnym braku udzielenia tejże zgody spowoduje, ze w procesach kredytowych ponownie będziesz klientem całkowicie anonimowym, bez pozytywnej historii. 

Niestety, takim działaniem, skutecznie pozbawisz się wizerunku wiarygodnego kredytobiorcy i znacznie zmniejszysz swoje szanse na korzystne warunki finansowe w przyszłości.

Jeśli więc spłacasz lub spłaciłeś terminowo swoje kredyty i dotychczas nie udzieliłeś zgody na ich przetwarzanie po spłacie, w dodatki planujesz w przyszłości ponownie zaciągnąć kredyt lub pożyczkę - zgłoś się do banku o złóż deklarację zgody.

Pobierz raport BIK z Twoją historią kredytową

Jeśli nie pamiętasz, czy takiej zgody udzieliłeś, a chcesz, aby pozytywne informacje były przetwarzane do oceny Twojej wiarygodności, możesz w łatwy sposób dokonać weryfikacji tego stanu, pobierając z BIK raport konsumencki.

Budując swoją dobrą historię kredytową, masz realny wpływ na to, jak będziesz postrzegany przez kredytodawców i jakie ostatecznie warunki finansowania będziesz mógł uzyskać.

Uwaga! Pamiętaj, aby terminowo regulować swoje zobowiązania. Dobra historia kredytowa w BIK procentuje. 

Kredyt gotówkowy - porównywarka