Renta dożywotnia a odwrócony kredyt hipoteczny

Na czym polega różnica między rentą dożywotnią a odwróconym kredytem hipotecznym? 

Terminy "renta dożywotnia" i odwrócony kredyt hipoteczny" bardzo często są używane wymiennie. To jednak zupełnie rożne rzeczy. Podstawowa różnica jest taka, że w przypadku renty dożywotniej, mieszkanie przestaje być Twoją własnością, a w razie niedotrzymania umowy, jedyną drogą jest sprawa sądowa. 

Renta dożywotnia:

• udzielić jej może każdy, kto prowadzi działalność gospodarczą, najczęściej takie firmy nazywają się funduszami hipotecznymi;
• przestajemy być właścicielem mieszkania (staje się nim firma);
• firma zobowiązuje się wypłacać cykliczne świadczenie o określonej w umowie wysokości, nazwane rentą, aż do śmierci klienta (dla firmy jest wiec korzystne, jeśli senior umrze szybko);
• spadkobiercy nie mają prawa do nieruchomości;
• państwo nie daje żadnych gwarancji, na wypadek niewypłacalności firmy;
• firma może sprzedać prawo do nieruchomości.  

Renta dożywotnia - na czym polega ryzyko?

W opinii Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego w usługę finansową jaką jest renta dożywotnia, wpisane jest ryzyko dla samego klienta. To przecież osoba osoba starsza, często schorowana, która potrzebuje w szczególności środków na lekarstwa i która wyzbywa się w dniu umowy najcenniejszego składnika swojego majątku - mieszkania albo domu.

Uwaga! Niestety, prawo nie przewiduje możliwości automatycznego "odzyskania" nieruchomości wówczas, gdyby obietnica wypłaty tych określonych świadczeń nie została dotrzymana. Innymi słowy, jeśli przedsiębiorca, z którym podpisano taką umowę, nie będzie chciał lub nie będzie mógł wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec seniora, senior nie ma ani renty ani mieszkania. W takiej sytuacji pozostaje jedynie dochodzenie swoich praw jedynie przed sądem cywilnym.

Renta dożywotnia - zanim podpiszesz umowę...

Zwróć uwagę na kilka kwestii. Nie są ani skomplikowane, ani trudne do wychwycenia.

Poproś o wzór umowy na piśmie i czas na zapoznanie się z jej treścią. Pokaż ją komuś zaufanemu, a najlepiej skorzystaj z bezpłatnej porady prawnej.  Informacje o takich poradach uzyskasz w urzędzie gminy, u rzecznika praw konsumenta albo w miejscowym sądzie.  Prawnik wyjaśni wątpliwości i wytłumaczy Ci, z czym wiąże się podpisanie umowy.

Upewnij się, ze w umowie jest zapis, że możesz pozostać w swoim mieszkaniu do końca życia.

Uwaga! Nie spiesz się, kilka dni w takiej sytuacji nie robi różnicy. Jeśli osoby, z którymi zawierasz umowę są natarczywe, nalegają na pośpiech, najprawdopodobniej mają w tym jakiś nieuczciwy cel.

Zwróć uwagę na zachowanie osób, z którymi masz zamiar podpisać umowę. Ponaglanie, rzucanie mimochodem uwagi, że prowadzą podobne rozmowy z inną osobą (sugerują, że mogą się wycofać), a jednocześnie nadmierna życzliwość i troska powinny Cie zaniepokoić.

Uwaga! Powiedz, że sam chcesz wybrać notariusza (nawet jeśli nie masz zaprzyjaźnionego). Jeśli napotkasz zdecydowany opór - to podejrzane.

W czasie podpisania umowy, notariusz ma obowiązek przeczytać jej treść. Miej przed sobą egzemplarz tej, która dostałeś do zapoznania się i nie zgadzaj się nawet na drobne zmiany. Jej treść powinna być dokładnie taka, jak było ustalone.

Uwaga! Firma nie powinna obciążać Cię dodatkowymi uciążliwymi obowiązkami, jak np. ponoszenie kosztu remontów czy poważnych napraw. Po podpisaniu umowy powinieneś naprawiać we własnym zakresie jedynie drobne usterki wynikające z normalnego użytkowania domu lub mieszkania.

To firma staje się właścicielem mieszkania, nie ma prawa żądać od Ciebie np. informowania o zebraniach wspólnoty mieszkaniowej (np. pod groźbą kary umownej).

Bezpieczniejszy jest odwrócony kredyt hipoteczny, bo może go udzielić tylko bank, a Ty nie tracisz prawa do własności lokalu.

Odwrócony kredyt hipoteczny:

• udzielić go może tylko bank lub inna instytucja kredytowa - podlegające wielu regulacjom;
• klient jest właścicielem lub wieczystym użytkownikiem nieruchomości aż do swojej śmierci;
• bank wypłaca świadczenie cyklicznie (np. co miesiąc), ale suma rat nie może przekroczyć kwoty udzielonego kredytu, bank może też wypłacić jednorazowo cała kwotę;
• spadkobiercy mogą spłacić bank i zachować prawo do mieszkania czy domu;
• jeśli starsza osoba zmarła nim bank wypłacił cała kwotę - różnicę bank odda spadkobiercom.