Problem ze spłatą kredytu - co należy zrobić?

Problem ze spłatą kredytu

Każdy kredyt - to obciążenie dla domowego budżetu, a jeśli masz ich kilka, mogą pojawić się problemy ze spłatą zadłużenia. Ale nawet wówczas są sposoby na wyjście z kryzysu.

Uwaga! W takiej sytuacji jak najszybciej powiadom bank. Udawanie, ze wszystko jest w porządku, to najgorsze rozwiązanie, bo bank i tak się zorientuje się, ze masz problemy. Im później go o nich powiadomisz, tym trudniej będzie Ci negocjować.

Przed pójściem do banku przygotuj dokumenty, które świadczą o pogorszeniu Twojej sytuacji finansowej. Zastanów się też nad wysokością raty, którą jesteś w stanie płacić (bank może Cie o to zapytać).


Możliwości rozwiązania sprawy jest kilka.

Wakacje kredytowe (zawieszenie spłaty rat kredytu na jakiś czas)

To rozwiązanie wybierz tylko wtedy, jeśli masz pewność, że Twoje problemy są przejściowe i wkrótce się skończą.

Uwaga! Przez określony czas nie spłacasz rat kredytu, lub tylko same odsetki, i tym samy Twoja rata będzie niższa. To rozwiązanie ma jedną wadę - niezapłacone raty zostaną doliczone do salda kredytu i powiększą kolejne albo wydłużą okres spłaty całego zadłużenia.

Wniosek o zawieszenie spłat rat kredytu musisz złożyć przed spłatą kolejnej raty, ale nie na jeden czy dwa dni przed wyznaczonym terminem, bank wymaga z reguły, aby taki wniosek wpłynął z kilkunastodniowym wyprzedzeniem.

Uwaga! Długość wakacji kredytowych zależy od banku. Karencja w spłacie możliwa jest od jednego do sześciu miesięcy. Jednak najczęściej banki pozwalają na niezapłacenie tylko jednej raty. Dowiedz się o ewentualne opłaty. Zwykle jest to usługa bezpłatna, ale jeśli trzeba będzie sporządzić aneks do umowy, to Ty poniesiesz tego koszty.

Wydłużenie okresu spłaty kredytu

Gdy wybierzesz tą opcję, rata będzie zauważalnie niższa.

Uwaga! Licz się tym, ze całkowity koszt kredytu wzrośnie, bo za dodatkowe lata będziesz musiał zapłacić odsetki.

Przewalutowanie kredytu

Kredyt zaciągnięty w euro lub frankach szwajcarskich możesz zamienić złotówkowy lub odwrotnie. Łączy się to z ryzykiem, bo nie jesteś w stanie przewidzieć zmiany kursu walut.

Uwaga! Przewalutowanie oznacza dodatkowe koszty. Bank zwykle pobiera za to prowizję, której wysokość  jest zawarta w umowie kredytowej lub w taryfie opłat i prowizji. Nawet jeśli prowizji nie zapłacisz, będziesz musiał ponieść opłatę za zmianę wpisu w księdze wieczystej (150 zł).

Zmiana kredytu na nowy na korzystniejszych warunkach

Dotyczy to osób, które wzięły kredyty, gdy marże i oprocentowanie były wyższe. Ten tzw. kredyt refinansowany jest przyznawany na spłatę kredytu hipotecznego.

Uwaga! Za każdą zmianę umowy trzeba będzie bankowi zapłacić. Dlatego przed podjęciem decyzji zapytaj o koszty.

Jeden kredyt zamiast kilku

Jeśli spłacasz kilka rożnie oprocentowanych pożyczek, bank może zaproponować Ci ich zamianę na jedną w postaci kredytu konsolidacyjnego, który pozwala odciążyć domowy budżet, bo rata miesięczna jest niższa niż suma wcześniejszych.

Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest z reguły niższe od tych tradycyjnych. Kredyt taki możesz wziąć na wiele lat (np. 30 lat).

Uwaga! Pieniędzy nie dostajesz do ręki, trafiają od razu na konta banków, w których masz zobowiązania. Wcześniej bank sprawdzi Twoją historię kredytową w BIK, będzie też chciał uzyskać od Ciebie informacje dotyczące np. wykształcenia, stanu rodzinnego, posiadanych własności. Pozwolą mu one ocenić Twoją zdolność kredytową. To od niej zależy pozytywna decyzja kredytowa. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego bank zażąda zabezpieczenia. Najlepszym jest oczywiście mieszkanie z hipoteką. Jeśli nie masz własnej nieruchomości, zastawem może być mieszkanie (np. Twoich rodziców).

Ponieważ oferty bankowe różnią się kwotą, wysokością oprocentowania, długością okresu spłat, dlatego wcześniej je porównaj.

Co grozi za niespłacanie rat kredytu

Gdy nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań, trafisz do biura informacji gospodarczej (BIG). Takie biura (np. KRD czy InfoMonitor) prowadzą rejestry dłużników, gromadząc dane o zaległych płatnościach, które przekraczają 200 zł (500 zł w przypadku przedsiębiorców).

Informacje te mogą dotyczyć opóźnień w zapłacie rachunku np. za energię, czynsz, rat bankowych, alimentów itp.

Uwaga! Dane o dłużniku są usuwane po dokonaniu zapłaty.

Znalezienie się na liście dłużników spowoduje, że możesz mieć problem np. zaciągnięciem następnego kredytu.

Książki, które warto przeczytać 

Te książki warto przeczytać:

1. Inteligentne oszczędzanie»
W jaki sposób, wprowadzając jedynie kilka drobnych zmian, możesz zacząć oszczędzać naprawdę dużą sumę pieniędzy? Autor na własnym przykładzie pokazuje działanie zasady "ziarnko do ziarnka". Wykorzystaj jego techniki także w swoim życiu!

2. Budżet domowy pod ostrzałem»
Jak skutecznie zadbać o budżet domowy i finanse osobiste oraz jak mądrze wydawać pieniądze w czasie kryzysu?

3. Mądry dom, bogaty dom»
Mądry dom może zarobić dla Ciebie nawet 4800 zł rocznie. Jeżeli nie potrzebujesz tych pieniędzy ta książka Cię znudzi.