Jak wybrać i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa - jak wybrać i jak działa?

Jak wybrać dobrą kartę kredytową?

Nie potrzebne jest konto osobiste w danym banku, aby posiadać jego kartę kredytową. Zanim jednak podejmiesz decyzję o jej posiadaniu, przejrzyj rożne oferty. Porównaj:

Opłatę za wydanie i użytkowanie karty kredytowej. Najczęściej bank wydaje kartę za darmo i nie wymaga opłat przez pierwszy rok jej użytkowania, ale już za kolejny naliczy opłatę roczną w wysokości kilkudziesięciu złotych.

Uwaga! Zapytaj też o koszt użytkowania i odnowienia karty kredytowej, gdy minie promocja, zmiany limitu lub jego przekroczenia, obsługi nieterminowej spłaty, wydania zaświadczenia o stanie zadłużenia, zastrzeżenia karty, przewalutowania transakcji.

Oprocentowanie kredytu. Nie może ono przekraczać czterokrotności tzw. stopy lombardowej, która obecnie wynosi 10%. Jeśli nie spłacisz długu na karcie kredytowej w okresie bezodsetkowym, bank naliczy odsetki od dania transakcji do dnia spłaty.

Długość okresu bezodsetkowego (tzw. grace period). To okres, kiedy nic nie płacisz za korzystanie z bankowych pieniędzy, czyli masz darmowy kredyt.

Uwaga! Wynosi on zwykle 50-55 dni, ale zdarzają się i dłuższe. Dotyczy to jednak tylko transakcji bezgotówkowych, przy wypłatach z bankomatu odsetki naliczane są od dnia dokonania wypłaty.

Ubezpieczenia. Kartę kredytową możesz ubezpieczyć (w niektórych bankach to obowiązkowe). Kwota ubezpieczenia nie jest wysoka wynosi 2-3 zł miesięcznie.

Warto sprawdzić warunki i ograniczenia, jakie stawia bank, dając Ci kartę kredytową. Może to być limit obowiązkowych wydatków, konieczność uiszczenia opłaty za zbyt rzadkie używanie karty.

Uwaga! Przyznany na karcie kredytowej limit wpływa na ocenę Twojej zdolności kredytowej w razie zaciągania przez Ciebie innych kredytów bankowych (nawet jeżeli z danej karty nie korzystasz, bank policzy go jako hipotetyczny Twój dług).

Co zrobić, gdy zginie karta kredytowa?

Co roku w Polsce ginie ponad milion kart płatniczych (statystyki Związku Banków Polskich). Jeśli Tobie przytrafi się takie nieszczęście, musisz jak najszybciej ją zastrzec. Możesz:

• pójść do placówki banku, która kartę wydała;
• zablokować kartę poprzez konto internetową;
• zadzwonić na infolinię banku;
• skontaktować się z tzw. pogotowiem kartowym.

Uwaga! Każdy bank posiada specjalny numer telefoniczny, pod którym możesz zgłosić utratę lub kradzież karty (tzw. kartolinia). Znajduje się na odwrocie karty lub na stronie internetowej banku. Ten numer jest czynny całą dobę i dostępny również z zagranicy. Na wszelki wypadek wpisz go w swoim telefonie komórkowym.

Zastrzeżenie karty kredytowej możesz również zgłosić do najbliższego banku oznaczonego symbolem odpowiedniego systemu płatniczego.

Każde przyjęcie zgłoszenia powinno być potwierdzone przez bank. Sposób, w jaki ma to nastąpić, określony jest w umowie o kartę kredytową.

Jeśli uważasz, że Twoja karta kredytowa została skradziona, jak najszybciej zgłoś to na policję. Większość banków wymaga przedstawienia takiego zgłoszenia. Gdy karta zostanie stracona za granicą, także powiadom policję.

Uwaga! Zgłaszając fakt zaginięcia karty kredytowej w banku, masz gwarancję, że za operacje dokonane przez złodzieja przed jej zastrzeżeniem będziesz odpowiadał maksymalnie do kwoty, która jest równowartością 150 euro (ok. 600 zł). Resztę pokryje bank, który również bierze na siebie wszystkie straty, jakie powstaną od momentu zastrzeżenia karty. Bank nie pokryje strat za transakcje z udziałem PIN, jeśli wykaże, że sam przyczyniłeś się do utraty kodu.

Pogotowie kartowe

Od stycznia 2014 r. Związek Banków Polskich uruchomił System Zastrzegania Kart (tzw. pogotowie kartowe) - (+48) 828 828 828. po ten numer można dzwonić z każdego miejsca na świecie, zarówno z telefonu stacjonarnego jak i komórkowego.

Uwaga! Infolinia działa 24 godziny na dobę przez 7 dni w tygodniu.

Po połączeniu i niewielkim wstępie, zostaniesz poproszony o podanie nazwy banku. Następnie padnie pytanie, czy chcesz połączenia z infolinią.

Wystarczy powiedzieć "tak" lub "nie".

Infolinia działa w języku polskim i angielskim. Usługa jest bezpłatna, poniesiesz jedynie koszt połączenia zgodny z taryfą opłat operatora.

Jej największą zaletą jest to, że nawet nie mając pieniędzy na koncie, możesz zapłacić za zakupy, ale zawsze kiedy z niej korzystasz, zaciągasz dług w banku.

Uwaga! Nie musisz go od razu spłacać (jak to jest w przypadku debetu), ale warto to zrobić jak najszybciej, bo ociąganie będzie Cie sporo kosztować i dotkliwie dotknie Twój portfel oraz budżet domowy.

Okres bezodsetkowy karty kredytowej

Każda karta kredytowa ma tzw. okres bezodsetkowy (najczęściej 50-60 dni), który polega na tym, że spłacając zadłużenie w tym okresie, bank nie naliczy Ci odsetek, czyli będzie to darmowa pożyczka.

Uwaga! Bank zacznie naliczać Ci odsetki, gdy termin okresu bezodsetkowego minie. Jednak okres bezodsetkowy jest krótszy niż bank podaje. Możesz go dosyć łatwo obliczyć.

Jeżeli na swojej karcie kredytowej masz 55 dni darmowego kredytu, a w banku okres rozliczeniowy zaczyna się:

Pierwszego dnia miesiąca (początek okresu rozliczeniowego ustalony był, gdy podpisywałeś umowę i może to być inny dzień).

Wtedy na te 55 dni składa się:

• 30 dni na dokonanie transakcji oraz
• 25 dodatkowych dni, które przeznaczone są na spłatę zaciągniętego kredytu.

Uwaga! W praktyce oznacza to, że gdy zrobisz zakupy 30. dnia miesiąca, na oddanie długu będziesz miał tylko 25 dni. 55 dni na spłatę zadłużenia masz tylko wtedy, gdy dokonasz transakcji w pierwszym dniu miesiąca.

W okresie bezodsetkowym nie musisz spłacać całego zadłużenia na karcie kredytowej. Umowa z bankiem zobowiązuje do spłaty tylko jego części (tzw. spłata minimalna). Najczęściej to 5-10% całego długu.

Uwaga! Gdy nie dokonasz tej spłaty na czas (do końca okresu rozliczeniowego), bank naliczy Ci opłatę karną (najczęściej to kilkadziesiąt złotych).

Odsetki od karty kredytowej

Karta kredytowa jest bardzo droga. Obecnie oprocentowanie może wynosić nawet do 20% w skali roku (to górna granica ustalona przez NBP). Nie jest to tani kredyt, z którego korzystaj jak najkrócej i jak najrzadziej.

Uwaga! Jeżeli chcesz pożyczyć pieniądze na dłuższy czas, to o wiele bezpieczniejszy i co najważniejsze tańszy jest kredyt gotówkowy.

Wypłacanie pieniędzy z karty kredytowej w bankomacie

Jest zupełnie nieopłacalne, bo bank nalicza wtedy odsetki już od chwili pobrania gotówki (nie ma tutaj zastosowania okres bezodsetkowy). Taki kredyt od razu dużo kosztuje. Za każdą wypłatę z bankomatu pobierana jest także prowizja.

Limit na karcie kredytowej

Masz duże miesięczne dochody? Twój limit na karcie kredytowej też będzie duży.

Uwaga! Bądź ostrożny. To może być zachęta do robienia dużych zakupów, a to spowoduje, że Twoje zadłużenie będzie rosło z każdym miesiącem, a spłacić dług będzie coraz ciężej.

Dług na karcie kredytowej

Jeżeli Twoja karta kredytowa jest zadłużona i masz problem z jej spłatą, to dług możesz rozłożyć na raty. Mało kto o tym wie i zazwyczaj rzadko kto to robi.

Uwaga! To wygodne rozwiązanie w razie kłopotów finansowych, dzięki któremu można uniknąć płacenia karnych odsetek.

Jak rozłożyć na raty dług na karcie kredytowej?

To bardzo proste.

Dzwonisz do banku w określonym czasie (około 20 dni od momentu transakcji kartą kredytową) i prosisz o rozłożenie długu na raty.

Bank zaproponuje Ci wówczas spłatę kredytu przez rok-dwa.

Uwaga! Musisz liczyć się z zapłatą prowizji, a niektóre banki podnoszą też oprocentowanie, które i tak będzie nada dużo niższe niż karne odsetki.

Niestety nie będziesz miał możliwości rozłożenia na raty całego długu, bo banki stosują tu pewne ograniczenia. Zazwyczaj dają możliwość spłaty w ratach 70-80% wartości limitu na karcie kredytowej.