Ubezpieczenie mieszkania lub domu

Ubezpieczenie mieszkania lub domu - jak uniknąć pułapek?

Ubezpieczenie mieszkania lub domu daje nam poczucie bezpieczeństwa, ale czasem okazuje się, że mimo zalania lub kradzieży... ubezpieczyciel odszkodowania nie wypłaca...

Warto zatem wiedzieć, jakie kruczki zawierają oferowane nam polisy ubezpieczeniowe i jak można ich uniknąć.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu: zakres ubezpieczenia

Gdy ubezpieczysz mieszkanie lub dom jesteś pewny, że polisa ubezpieczeniowa zadziała w przypadku kradzieży lub zalania - niekoniecznie, bo wszystko zależy od warunków Twojej polisy.

Uwaga! Zdarzają się oferty, w których ubezpieczenie mieszkania lub domu w podstawowym zakresie obejmuje tylko mało prawdopodobne zdarzenia, takie jak trzęsienie ziemi czy upadek statku powietrznego, a za objęcie ochroną szkód po zalaniu...będziesz musiał zapłacić dodatkową składkę.

Co możesz zrobić: przeczytaj dokładnie warunki polisy ubezpieczeniowej. Zawiera je dokument o nazwie Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).

Ubezpieczenie mieszkania lub domu: niezrozumiałe zapisy

Zawierając umowę ubezpieczenia mieszkania lub domu powinieneś mieć pewność, kiedy będzie należeć się Ci odszkodowanie i pomoc ubezpieczyciela.

Uwaga! Czasem warunki ubezpieczenia mieszkania lub domu są zapisane drobnym druczkiem i zupełnie niezrozumiałe: zawierają wiele odesłań do innych dokumentów i nie wynika z nich jasno, co tak naprawdę obejmuje polisa ubezpieczeniowa. 

Co możesz zrobić: nie korzystaj z usług towarzystwa ubezpieczeniowego, które przygotowało taki dokument. Najwyraźniej ma coś do ukrycia. Poszukaj innej oferty, sformułowanej w przystępniejszy sposób. Gdy natomiast nie wiesz, co oznaczają niektóre zapisy, poproś o ich wyjaśnienie agenta ubezpieczeniowego, który przedstawia Ci ofertę.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu: "obniżenie" składki

Wybierając ubezpieczenie mieszkania lub domu, kierujemy się także ceną i szukamy tańszych ofert.

Uwaga! Niektórzy agenci ubezpieczeniowi oferują klientom "obniżenie składki", a tak naprawdę zaniżają wycenę nieruchomości. Nie mówią tylko, że wtedy odszkodowanie z polisy ubezpieczeniowej również będzie o wiele niższe. 

Co możesz zrobić: zapytaj agenta o tzw. sumę ubezpieczenia. Powinna ona odpowiadać wartości ubezpieczonego majątku: mieszkania lub domu oraz ich wyposażenia.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu: wyłączenie ochrony

Gdy ubezpieczasz mieszkanie lub dom od zdarzeń takich jak pożar czy kradzież, zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności.

Uwaga! Agenci ubezpieczeniowi rzadko poruszają temat wyłączeń, a tymczasem to od nich zależy, czy w danym przypadku otrzymasz odszkodowanie, czy nie. Np. ubezpieczenie od kradzieży nie zadziała, jeśli nie zamontujesz specjalnych zamków, krat lub drzwi antywłamaniowych.

Co możesz zrobić: przeczytaj, jakie wyłączenia obejmuje dana oferta (powinny być zapisane w jednym miejscu w dokumencie OWU) i zapytaj agenta, jakie warunki musisz spełnić, aby ubezpieczenie mieszkania lub domu na pewno zadziałało.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu: franszyzy i udziały

Na to, czy dostaniesz odszkodowanie wpływają także zapisy o franszyzach.

Uwaga! Umowa, regulamin lub dokument OWU mogą zawierać sformułowania takie jak:

• franszyza integralna - zapis, zgodnie z którym nie dostaniesz odszkodowania, jeśli szkoda będzie niższa niż podana w nim kwota (np. 1000 zł);

• franszyza redukcyjna, udział własny - te zapisy przewidują, ze część szkody (np. 10% lub 500 zł) pokryje osoba ubezpieczona, czyli Ty. 

Co możesz zrobić: pamiętaj, ze najkorzystniejsze dla Ciebie są oferty bez zapisów o udziałach własnych i franszyzach - i takich ofert powinieneś szukać. Wtedy w razie wystąpienia szkody otrzymasz odszkodowanie w kwocie wystarczającej na pokrycie wszystkich poniesionych strat. Otrzymasz je wtedy także w razie poniesienia niewielkich szkód.

Jak wycofać się z niekorzystnego ubezpieczenia mieszkania lub domu?

Może się tak zdarzyć, że ubezpieczysz mieszkanie lub dom, korzystając z porady agenta, któremu ufasz. Jednak później po przeczytaniu umowy, okazuje się, że agent nie powiedział Ci wszystkiego.

Jeśli podjąłeś pochopna decyzję o podpisaniu umowy ubezpieczenia mieszkania lub domu, możesz od niej odstąpić - czyli możesz z tego ubezpieczenia zrezygnować.

Uwaga! Masz na to 30 dni od dnia zawarcia umowy. Wystarczy, że w tym terminie dostarczysz do ubezpieczyciela pismo o odstąpieniu. Wtedy nie poniesiesz żadnych kosztów.

Gdy termin na odstąpienie od polisy ubezpieczeniowej upłynie, możesz ją rozwiązać tylko jeśli w umowie jest taki zapis (przeczytaj dokładnie umowę). Inaczej trzeba opłacać składki do końca trwania umowy.

Możesz też zaproponować rozwiązanie umowy za porozumieniem stron, ale ubezpieczyciel nie musi się na to zgodzić.