Jakie odsetki i jak sprawdzić koszt pożyczki?

Odsetki od pożyczki i jak sprawdzić jej koszt?

Przede wszystkim żadna firma pożyczkowa nie może ustalać wysokości oprocentowania dowolnie. Zasady, które musi stosować, regulują art. 359 i 481 kodeksu cywilnego.  Jeśli oprocentowanie nie zostanie ustalone, obowiązują odsetki ustawowe.


Obecnie ustawowe odsetki od pożyczki wynoszą 5% w stosunku rocznym. Zaś maksymalna wysokość odsetek z umowy pożyczki nie może przekraczać dwukrotności tej wartości. Zatem pożyczka może być oprocentowana na maksymalnie 10% w skali roku.

Uwaga! Natomiast aktualne odsetki ustawowe za opóźnienie w spłaci pożyczki wynoszą 7% w skali roku. Zaś jeśli chodzi o odsetki za opóźnienie spłaty, to ni mogą by pobierane wyższe niż 14% (2x7%). 

Musisz też pamiętać o tym, ze tzw. pozaodsetkowe koszty pożyczki (np. prowizje i marże) to co innego niż odsetki.

Jak ograniczyć ryzyko przy zaciąganiu pożyczki do minimum?

Oto kilka rad, które powinieneś wziąć sobie do serca, jeśli planujesz zadłużyć się w firmie pożyczkowej.

1. Żądaj wyliczenia całkowitej kwoty pożyczki. 

Ustal, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), tj. suma wszystkich kosztów do zapłaty wyrażona procentowo w stosunku rocznym.

2. Sprawdź, czy są dodatkowe opłaty. 

Dowiedz się, czy trzeba zapłacić i ile, np. za wydanie decyzji, prowizje, za wizyty przedstawiciela firmy w domu, za ubezpieczenia.

Uwaga! Policz te opłaty i oceń, czy nie podnoszą nadmiernie kosztu pożyczki. 

3. Ustal, czy żądają cennego zabezpieczenia.  

Nie bierz pożyczki, gdy zastawem ma być nieruchomość, np. Twoje mieszkanie lub dom, albo droga rzecz, np. samochód, ponieważ możesz... to stracić. Gdy będziesz mieć problemy ze spłatą, firma pożyczkowa może sprzedać obciążoną rzecz lub mieszkanie.

4. Domagaj się harmonogramu. 

Gdy będziesz zawierać umowę o pożyczkę, to masz prawo do otrzymania szczegółowego harmonogramu spłat. Firma ma obowiązek wydać Ci go bezpłatnie.

5. Nie składaj podpisu, jeśli nie rozumiesz treści. 

Jeśli jakiś fragment umowy pożyczki budzi Twoje wątpliwości, poproś o wyjaśnienie. Wypytaj o szczegóły. Nie spiesz się. Masz prawo zabrać projekt umowy ze sobą. Możesz poradzić się rzecznika praw konsumentów.

Uwaga! Klient ma prawo zapoznać się z projektem umowy pożyczki przed podpisaniem, zgodnie z art. 12 ustawy o kredycie konsumenckim. Umowa musi zawierać ważne  dla klienta punkty. 

Nie podpisuj weksla!

To ryzykowne, szczególnie weksla in blanco lub przewidującego zabezpieczenie stanowiące np. kilkunastokrotność wartości pożyczki!

Uwaga! Podpisanie weksla oznacza, że firma pożyczkowa będzie mogła łatwiej uzyskać w sądzie nakaz zapłaty przeciwko Tobie. 

Jeśli decydujesz się podpisać weksel, dopilnuj, by było na nim napisane: "nie na zlecenie". To uchroni Cię przed przeniesieniem praw z weksla na windykatora, który będzie ścigał dług na swoich zasadach.

Jak sprawdzić koszt pożyczki?

Przede wszystkim sprawdź wysokość oprocentowania pożyczki. Obecnie nie może przekraczać 10% w skali roku. Wysokość może ulec zmianom, możesz się tego dowiedzieć np. u rzecznika praw finansowych.

Poproś o podanie całkowitej sumy spłaty pożyczki, czyli:

• kwoty pożyczki wraz z odsetkami;
• wysokość prowizji i marży;
• koszty wszystkich usług dodatkowych (np. opłata za wcześniejsza spłatę pożyczki). 

Uwaga! Firmy pożyczkowe często podają tylko Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową (RRSO), a to Nie powie Ci, ile będziesz musiał spłacić, bo RRSO jest wyliczana zawsze na rok. Poproś o wyliczenie dokładnej kwoty do spłacenia za taki okres, na jaki chcesz wziąć pożyczkę. 

Termin spłaty pożyczki 

Pożyczka udzielana jest na krótki termin (zazwyczaj od 30 do 60 dni). Jeśli nie masz pewności, czy dasz radę spłacić ją na czas, lepiej poszukaj oferty z płatnością na raty, bo przekroczenie terminu jest bardzo kosztowne.

Uwaga! Jeśli pochopnie zdecydowałeś na podpisanie umowy pożyczki i martwisz się, ze nie dasz rady jej spłacić, pamiętaj, ze masz prawo od nie odstąpić w ciągu 14 dni. 

Jak sprawdzić firmę pożyczkową? 

Informację o nieuczciwych firmach pożyczkowych znajdziesz na stronie Komisji Nadzoru Finansowego (zakładka Lista Ostrzeżeń Publicznych) oraz na stronie UOKiK.

Uczciwa firma nie będzie żądała opłat za "rozpatrzenie wniosku".  Nie zażąda też podpisania tzw. "umowy przedwstępnej" - zwykle jest płatna - dopiero po jej podpisaniu firma rozpatruje wniosek.

Uwaga! W razie odmowy, tracisz to, co wpłaciłeś. 

Nie będzie naciskać na podpisanie umowy na miejscu, od razu.

Uwaga! Niektóre firmy pożyczkowe namawiają do wzięcia pożyczki przez telefon. Nigdy się nie zgadzaj. 

Masz wątpliwości? 

Pytaj, jeśli czegoś nie rozumiesz. Jeśli pracownik firmy pożyczkowej nie odpowiada zrozumiale, weź umowę do domu i pokaż np. komuś z rodziny.

Uwaga! Jeśli firma nie chce udostępnić Ci dokumentów lub udzielić wyjaśnień, łanie prawo. Nie bierz u nich pożyczki. 

Rezygnacja z pożyczki 

Możesz wycofać się z umowy z firmą pożyczkową w terminie do 14 dni od daty podpisania umowy. W odstąpieniu od umowy nie musisz podawać przyczyny tej decyzji.

Uwaga! Firma pożyczkowa nie ma prawa pobierać dodatkowych kosztów za odstąpienie od umowy, co najwyżej odsetki - ale tylko za czas, gdy miałeś pieniądze. 

Porównywarka pożyczek